紫金银行（601860）2021年半年度董事会经营评述内容如下：

　　一、 报告期内公司所属行业及主营业务情况说明

　　(一)经营范围

　　公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务；外汇存款、外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，国际结算，外汇票据的承兑和贴现，外汇担保，外汇同业拆借，资信调查、资信和见证业务，结售汇业务，基金销售业务，经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）

　　(二)经营模式

　　报告期内，公司积极响应监管政策，回归本源、服务实体，坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”的市场地位，充分发挥自身优势，服务本地客户、聚焦涉农小微、专注做小做散，实施差异化经营，推动各项业务可持续发展。

　　（三）业务经营情况

　　2021年上半年，在复杂多变的宏观形势下，公司紧扣“强党建、抓融合，守定位、调结构，夯基础、控风险，重创新、筑文化”工作主线迎难而上，奋力拼搏，经营业绩保持稳定。

　　一是业务发展稳中有进。截至报告期末，总资产、存款、贷款余额分别达到2279.56亿元、1546.09亿元、1345.35亿元，增幅分别为4.73%、4.34%、11.47%。年化资产收益率（ROA）0.67%，年化资本收益率（ROE）9.86%，保持稳中有进态势。资本充足率15.14%，不良贷款率降至1.67%。涉农及小微贷款占比53.55%，较年初提升1.17个百分点。

　　二是战略转型有序推进。产品创新斩获佳绩，首笔票据融资质押业务成功落地，“金陵惠农小额贷”重磅推出，首笔“保E贷”顺利投放，“见贷E贷”进入市场，掀起金融补位营销热潮。特色发展再上台阶，全行首家绿色支行在江北新区正式揭牌；全国农商行首份《ESG报告》在公司发布。增户扩面初见成效，依托三区网格化升级行动，“党建+金融”获客模式与部委办局合作行动有机结合，客户数、授信数、用信数得到大幅提升。截至报告期末，普惠条线新增建档户数48.6万户，新增授信户数27.2万户，新增用信余额89亿元；公司条线新增存款账户1850户，新增贷款30亿元。

　　三是管理体系优化升级。组织架构全面升级，总行部室整合精简，分（支）行架构重新规划，基本与南京行政区划相对应。体制机制效率转型，对内“马上就办”机制全面落实，对外“紫金到家”品牌迅速打响，84个普惠金融服务站优化布局，手机银行、微信银行版本功能提档升级。系统流程持续优化，互联网移动平台、信贷工厂和决策平台三大项目建设进展加速，50万以下小额信用贷款100%线上办理、1000万以下贷款手机进件、信贷档案上云管理基本实现。风险管理有效加强，全员操作合规、全程运营合规、全面管理合规氛围不断浓厚，“不良清降攻坚年”活动深入开展。

　　四是党建根基有效夯实。诚挚欢庆建党百年，召开党史学习教育动员会，制定“党建强化年”实施方案，组织建党百年主题征文，召开“学党史，听党话，跟党走”专题学习，全体党员干部爱党爱国之心更加坚定。大力夯实党建根基，领导班子和全体中层干部联系点挂钩制度持续推进，“同心圆”联村共建走向深化，上半年实现结对共建对象增加176家，总计达到475家，项目荣获新时代全国金融系统党建优秀案例。作风建设走向深入，“红领金”党员教育阵地正式揭幕，领导干部正风肃纪评议按季展开，全体党员在不同岗位“走在前干在先”。

　　（四）主要荣誉

　　报告期内，公司连续两年跻身“中国银行业100强”榜单，在英国《银行家》2021年全球1000强榜单中排名第505位；获评全国金融领域企业标准“领跑者”称号、2020年度江苏省金融统计五星级示范统计单位、2020年度南京市国库经收工作先进单位，荣获2020年度银行间本币市场最佳进步奖。

二、经营情况的讨论与分析

　　（一）战略管理

　　1.战略定位

　　2021年是公司（2019-2021）三年发展战略规划的收官之年，也是公司十四五（2021-2025）发展战略规划的启动之年。新规划承继“坚守定位，回归本源”的指导思想，进一步构建“12345”全新战略脉络：一个目标、两个坚持、三个发展、四大重点、五个聚焦。

　　一个目标：特色鲜明、服务领先、业绩突出的一流上市农商行，最佳省会城市农商行

　　两个坚持：坚持服务实体经济；坚持做小、做散

　　三个发展：合规发展、高质量发展、特色发展

　　四大重点：场景银行、社区银行、财富管理银行、交易银行

　　五个聚焦：聚焦产品、服务创新；聚焦资源重新配置；聚焦业务模式转换；聚焦重点转型工程（以十大工程为核心）；聚焦理念重塑（以党建引领为方向，以企业文化为动力）。

　　2.战略成效

　　（1）“两个坚持”取得成效

　　报告期内，公司坚持服务实体经济，坚持做小做散，依托三区网格化升级行动，“党建+金融”获客模式与部委办局合作行动有机结合，在转型发展中推动增户扩面。截至报告期末，城乡居民新增建档户数10.1万户，新增授信户数1万户，新增用信户数6070户，新增用信余额21.3亿元；农户小额信用贷新增建档户数34.8万户，新增授信户数24.9万户；1000万元以下小微贷款（含个体工商户）新增建档户数3.7万户，新增授信户数0.9万户，新增用信户数5200户，新增用信余额61.1亿元。

　　（2）“三个发展”行稳致远

　　公司建立了ESG管理体系，以可持续发展理念为指引，“三个发展”取得成效。

　　合规发展方面，公司制定了《合规银行建设2021—2023年工作规划实施方案》、《2021年度案防合规工作行动方案》，工作内容分解到月、到中心、到人，责任明确、挂图作战。公司坚持问题导向，全面分析往年违规问题数据，通过完善“四合一”系统提升科技支撑，深入挖掘风险隐患，绘制全辖“合规风险热效地图”，聚焦重点机构、重点人员和业务环节；优化不良问责机制，强化尽职免责及普惠容忍度管控，严厉打击主观故意和道德风险；积极开展民法典学习宣导，组织学习最新司法解释，优化完善各类合同文本，对线上“合同全生命周期”管理模块进行全面分析，提出27项优化清单，从源头堵截法律风险。

　　高质量发展方面，公司树立“以客户为中心”的经营理念，全面梳理组织架构、产品体系和业务流程，以科技系统为支撑，全面提升经营效率。上半年，借助“三个100”行动落地契机，总行部室整合精简，配合考核机制调整，引导人员分流至基层或营销一线，营销人员占全行工作人员总数的30.3%。结合南京地区行政区划，优化分（支）行管理架构，提高区域内服务沟通效率。公司持续优化系统流程，上线上云工作有力推进，互联网移动平台、信贷工厂和决策平台三大项目建设进展加速，基本实现50万以下小额信用贷款100%线上办理、1000万以下贷款手机进件、信贷档案上云管理。公司积极推进体制机制效率转型，全面落实“马上就办”机制，“三清”“三减”行动快速铺开，不断改进内部运作效率。

　　特色发展方面，公司积极响应国家以绿色信贷支持循环经济发展，推动工业结构调整及转型升级的号召，全面推动绿色金融发展。按照“投向绿色、授信绿色、渠道绿色、服围绕重点产业”导向，公司设立首家绿色支行，深耕产业链，支持绿色低碳发展，积极发挥绿色金融“三大功能、五大支柱”在双碳目标实现中的促进作用。截至报告期末，公司绿色贷款余额89.35亿元，增幅达26.13%。公司被列入江苏省绿色金融专委会副主任单位，获得“江苏省绿色金融十大杰出机构”的荣誉，正式签署采纳联合国《负责任银行原则》。

　　（3）四大重点齐头并进

　　报告期内，公司围绕“服务实体经济”目标，行业银行、场景银行、交易银行联动交互，针对所处区域产业集群特点，差异化制定综合金融服务方案，瞄准行业痛点发掘业务机会，支持企业发展。

　　围绕“以客户为中心”目标，社区银行和财富管理银行联动交互。对应南京行政区划，全面优化分（支）行管理架构，一级分支行与各区政府相对应，密切了银政、银企合作关系，形成了更加接地气、通人情、讲服务的金融脉络。公司健全零售板块专业分工与业务统筹相结合的机制，在全行搭建“VIP客户-财富客户-私人银行客户”的三级财富体系，形成“网点大堂经理-分支行理财经理-总行私人银行家”的客户分层服务模式，进一步提升零售客群精细化管理能力和财富管理队伍综合服务能力。

　　（二）主要业务

　　1.公司业务

　　报告期内，对公业务专注本地市场，主动融入长三角一体化和南京都市圈建设，以行业银行建设为抓手，围绕重点产业，深耕产业链，在做好、做优传统公司业务基础上，切实推动投资银行业务、普惠金融、交易银行业务发展。推动全产品营销和综合化服务，加大综合金融服务联动力度，满足重点客户多元化金融服务需求，努力实现从“信用中介”向“金融服务综合提供商”的转变，提高公司客户的综合回报水平。

　　报告期末，本行企业贷款余额984.52亿元（含贴现），较年初增加74.50亿元，增幅8.19%。涉农及小微贷款余额占贷款总额53.55%，较年初增加1.17个百分点；大额贷款占比30.20%，较年初下降2.65个百分点。

　　全面支持实体经济。报告期内，公司紧跟监管政策导向，加大产品服务创新、优化业务审核流程，聚焦服务实体经济，提升小微企业融资的可获得性。

　　从担保方式看，信用方式贷款余额206.19亿元，较年初增加70.84亿元、增幅52.34%，占比15.33%，高于各项贷款平均增速。其中，制造业信用贷款15.94亿元，较年初增加6.02亿元，占全部制造业贷款的19.55%。

　　业务转型有序推进。积极推动行业银行建设，针对客户所处区域产业集群特点，差异化制定行业综合金融服务方案，瞄准行业痛点发掘业务机会，以客户为中心，对公业务多个条线协调联动，服务客户竞争力持续提升。

　　公司业务主动调整业务重心，持续推动业务持续下沉。从“135”老标准向“351”新标准逐步转变，即优先投放300万以下贷款，积极投放300万-500万之间贷款，稳健投放500万-1000万之间贷款，审慎投放1000万-2000万之间贷款。普惠金融明确经营定位，以个体工商户、小微企业、民营企业、涉农贷款为主要客群，积极投放200万的贷款，重点营销50万左右的客户，截至报告期末，客户数量占比74.11%。同时推进数字化转型高效经营，打造了50万元贷款的移动作业平台，通过“线上作业+线下标准化核查”的形式，实现大数据风控和人工辅助确认相互支撑的拓展模式。

　　增户扩面成效。本行依托三区网格化升级行动，“党建+金融”获客模式与部委办局合作行动有机结合，客户数、授信数、用信数得到大幅提升。

　　报告期内，1000万元以下小微贷款（含个体工商户）新增建档户数3.7万户，新增授信户数0.9万户，新增用信户数5200户，新增用信余额61.1亿元；微E贷新增授信户数0.4万户，用信户数2678户，用信余额4.36亿元。

　　ESG体系引领可持续发展。报告期内，公司全面贯彻ESG理念，积极响应国家以绿色信贷支持循环经济发展，推动工业结构调整及转型升级的号召，全面推动绿色发展。从公司治理、政策制度、产品创新、金融科技、内控管理、能力建设等方面，支持绿色低碳发展，促进人与自然和谐共生。截至报告期末，公司绿色贷款余额89.35亿元，增幅达26.13%，是各项贷款增速的6.9倍。公司于2021年4月发布了首份ESG报告，为全国农商行首例。正式签署采纳联合国《负责任银行原则》，成为国内第十家签署PRB的商业银行。获得“江苏省绿色金融十大杰出机构”的荣誉。

　　2.个人业务

　　报告期内，公司积极推动大零售转型工作，重点强化客户经营，盘活全行资金，通过深耕客户做大资产、营收，实现客户和业务的内循环。公司坚持存款立行的基本原则，聚焦核心存款，抢抓强抓负债端稳存增存，稳增长、促转型。

　　报告期末，本行零售贷款余额360.83亿元，较年初增加63.95亿元，增幅21.54%，显著高于贷款总量增幅。其中，个人消费贷较年初净增30.4亿元，增幅57.45%，个人按揭贷款较年初增加12.19亿元，增幅7.2%。储蓄存款767.70亿元，较年初增加86.52亿元，增幅12.70%。2018年以来，储蓄存款保持着较高增长幅度，平均增幅在15%以上。

　　增户扩面成效，城乡居民贷款新增建档户数10.1万户，新增授信户数1万户，新增用信户数6070户，新增用信余额21.3亿元；农户小额信用贷方面，新增建档户数34.8万户，新增授信户数24.9万户；个人存款结算户（1万元以上）较年初增加2.1万户。三代社保卡发卡41.04万张.手机银行客户数较年初增加29.6万户。

　　财富管理方面，紧密围绕“以客户为中心”的经营理念，加强财富队伍建设，搭建“VIP客户-财富客户-私人银行客户”的三级财富体系，形成“网点大堂经理-分支行理财经理-总行私人银行家”的客户分层经营模式，健全零售版块专业分工与统筹相结合的机制，提升零售客群精细化管理能力和财富队伍的综合服务能力。同时，聚力产品创新，保障财富类产品供应，对标先进银行，持续开展产品创新和流程优化，做长产品线，不断增加私行专属产品、理财、基金、贵金属、保险等产品的供应，满足客户多元化需求。

　　信用卡业务方面，持续做深信用卡场景银行。以信用卡和分期业务为主阵地，围绕客户日常消费需求，以客户生活圈为导向加强信用卡场景建设，拓宽分期渠道，丰富小额高频的信用卡场景，实现信用卡场景线上线下（300959）全覆盖；加强信用卡重点产品建设，围绕优质客户群，开展“白领金”分期产品推广；持续开展服务三农为主旨的“乡村振兴主题信用卡”推广活动，为涉农主体提供支付结算、资金信贷、信息服务；丰富“京东联名信用卡”权益，全流程开展线上自助申请、审核、发卡、寄卡，线下面签激活，持续提升客户体验。

　　网络金融方面，充分运用公积金、个税等行内外大数据和智能风控技术，为宁、镇、扬三地客户提供小额消费贷款线上申办的全新体验。创新闪贷业务流程，建立“线下灵活审批名单，线上快速审批放款”模式，重点推动批量准入精英时贷类客群、农户客群、民营合作企业客群、两委客群、街道社区工作人员客群5大类客群，优化业务流程，助力网格营销快速批量获客。积极践行普惠金融，探索面向全市居民开放申请的纯线上小额消费贷款产品，该产品普适度更高，将为更多市民提供更为便捷的千人千面的消费贷款服务。积极拓展第三方合作机构，扩大消费贷款营销获客的渠道和规模，与第三方合作机构建立良好且稳定的合作关系。

三、可能面对的风险

　　一是信用风险。信用风险是指因交易对手、借款人违约或信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资交易和其他支付承诺。

　　二是流动性风险。流动性风险是指当商业银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险。银行在经营过程中，金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等，都可能形成流动性风险。由于本行的资产类项目中，贷款期限结构与本行的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。

　　三是市场风险。市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。对于本行来说，市场风险主要表现在对存贷款业务、同业投融资业务、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性以及因结售汇敞口造成的汇兑损益。

　　四是操作风险。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本行在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失效，从而形成操作风险。

　　五是信息科技风险。本行通过信息技术系统处理大量交易，存储和处理大部分业务及运营活动的数据。当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，业务活动可能会发生实质性中断，从而导致信息科技风险。

　　六是声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面评价的风险。本行所面临的各类风险和不确定因素，有可能影响存款人、贷款人和整个市场的信心，从而形成声誉风险。

四、报告期内核心竞争力分析

　　（一）得天独厚的省会城市发展优势

　　“一带一路”、长江经济带、长三角一体化、国家级新区、自贸试验区等国家战略叠加交汇，南京日益成为东部地区经济增长最快的特大城市和发展质量越来越高的中心城市。南京城市首位度建设不断深入，经济和金融发展前景广阔，省会区位优势突显，地区经济增长态势仍将持续强劲。

　　（二）始终坚守的金融服务定位

　　公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，深耕南京本土，服务城乡居民，积极服务实体经济，践行普惠金融，积极发挥地方金融主力军的作用，同时积极融入“宁镇扬一体化”战略部署。公司不断强化南京农村金融市场主力军作用，经营质效持续提升、盈利结构更加合理，在服务中小企业方面发挥重要作用，发展的可持续性不断提升。

　　（三）持续强化的全面风险管理

　　公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、风险限额标准，依托大数据风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风险、流动性风险、合规风险等风险领域防范力量进行强化巩固,提升战略风险认识高度，进一步完善全面风险管理机制。同时，公司坚持制度约束与合规文化培育相结合的长效合规管理理念，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案防工作的有效支撑作用，风险管理基础不断夯实。

　　（四）规范有效的公司治理体系

　　公司坚持党建引领的公司治理体系，将党的领导与建立现代金融企业制度有机结合，充分发挥党领导核心和政治核心作用，切实做到党组织把方向、管大局、保落实，持续推进公司治理现代化建设，已形成“党委核心领导、董事会战略决策、监事会依法监督、高管层授权经营”的治理机制。公司不断完善公司治理机制建设，优化董、监事会人员专业结构，加强对主要股东的穿透管理、规范关联交易、强化董监高履职、严格信息披露、积极维护投资者关系，持续增强公司治理的科学性和有效性，提升公司治理效率。公司建立和完善了ESG管理体系，在“三会一层”治理结构规范运作、高效履职的基础上，创造可持续发展的公司治理环境。

　　（五）定位清晰的三区差异化经营战略

　　公司多年深耕农村市场，农郊区网点89家，农村普惠金融服务站84家，农区网点网均存款70468万元，是城区网均存款的1.86倍，储蓄存款年增15%以上，农郊区网点作出了较大贡献。公司年内将继续加大农村普惠服务站布点，打通农村服务最后一公里，加大农郊区的深度经营，拓深服务层次。

　　针对公司业务区域市场的结构特点，应对省会城市农商行在城区网点的同业竞争压力，公司提出“紫金到家”品牌战略。通过紫金产品到家、服务到家、金融到家、社交到家四个维度，结合线下、线上的网点升级和场景打造，以社会责任属性推动金融属性，全面打造城区网点独特的生态圈，全面构建“紫金到家，到紫金就是回家”的社区银行战略愿景。

　　（六）创新引领的金融科技

　　公司全面推动科技赋能，引领公司高质量发展。报告期内，公司优化创新机制，围绕产品创新、服务创新、经营创新、管理创新展开。其中，产品创新由以产品为中心向以客户为中心转变，服务创新由以单点服务向综合服务转变，经营创新由以网点为中心向以社区和场景为中心转变，管理创新由粗放式向精细化转变。

　　（七）积极进取的企业文化

　　公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的改革理念，常态化组织公开竞聘，通过公开选拔让优秀人才走上前，让无为之人腾位置，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员干事创业积极性构筑机制基础。公司坚持人本关怀的责任意识，努力为年轻员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心负责的帮扶，为退休员工提供节日慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温馨。

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