上海银行（601229）2023年半年度董事会经营评述内容如下：

　　一、总体经营情况分析

报告期内，国内经济呈现回升向好态势，但经济持续恢复发展的基础仍不稳固，国内需求不足、重点领域风险隐患较多。货币政策保持稳健精准，强化跨周期调节，着力支持扩大内需、支持实体经济发展。市场利率中枢下行，存贷款利率整体下降。本集团始终坚持战略引领，提高服务实体经济质效，加强内外部风险形势应对。聚焦营业收入、资产负债、资产质量等关键目标，资产端加快合意资产投放，负债端强化净息差管理；提升市场形势敏感度，做好资产负债结构、定价、重点产品等的管理；把握利率波动，拓展金融市场业务收入，择机发行金融债，改善负债成本；加强总分支行及子公司的各级联动，做好业务组织管理，保障经营策略传导落地，实现稳健的经营业绩。

各项业务稳健发展。报告期末，本集团总资产30,330.46亿元，较上年末增长5.37%；持续优化信贷结构，加大普惠金融、绿色金融、科创金融、供应链金融、制造业等重点领域投放力度，报告期末客户贷款和垫款总额13,591.39亿元，较上年末增长4.18%；聚焦存款拓展，深化客户经营，提升综合化金融服务能力，报告期末存款总额16,357.92亿元，较上年末增长4.09%。

盈利保持增长。报告期内，本集团实现营业收入263.60亿元，同比下降5.66%；实现归属于母公司股东的净利润128.35亿元，同比增长1.27%；基本每股收益0.90元，同比增长1.12%。报告期末，归属于母公司股东的净资产2,283.78亿元，较上年末增长3.31%。

资产质量呈现向好趋势。本集团持续优化信用风险管理目标体系，完善资产质量管控机制，加强对各业务条线、大类资产、重点产品的管控，同时不断加大不良资产化解处置力度，资产质量稳定趋好。报告期末，本集团不良贷款率1.22%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率284.54%，保持较高水平。

资本水平充足。本集团持续强化资本管理，完善资本管理机制，加强资本预算和风险加权资产限额管理，优化经济资本管理体系，提升资本使用效率。报告期末，本集团资本充足率13.06%，一级资本充足率10.07%，核心一级资本充足率9.16%，均符合监管要求和自身规划目标。

二、经营中关注的重点问题

（一）关于净息差

报告期内，央行保持稳健货币政策，加大逆周期调节力度，市场利率和LPR继续下行，推动商业银行向实体经济让利，叠加去年以来LPR下降后重定价效应持续释放，商业银行生息资产收益率承压，净息差收窄。

本集团净息差1.40%，同比下降0.26个百分点；净利差1.44%，同比下降0.23个百分点。从资产端看，生息资产平均收益率3.66%，同比下降0.20个百分点。主要是本集团响应国家政策，降低实体经济和居民消费领域融资成本，新发生贷款及金融资产定价下降，且存量生息资产持续重定价。从负债端看，计息负债平均付息率2.22%，同比上升0.03个百分点。分类型看，吸收存款平均付息率同比下降0.01个百分点，同业存放、拆入及卖出回购款平均付息率同比上升0.10个百分点，已发行债务证券平均付息率同比下降0.03个百分点。从归因看，计息负债平均付息率同比上升主要是吸收存款和同业存放、拆入受到外币加息影响，本公司人民币计息负债平均付息率同比下降0.10个百分点。

展望未来，央行货币政策继续稳健适度，银行体系流动性合理充裕，货币信贷合理增长，市场利率小幅波动，但受存量资产重定价影响，商业银行生息资产收益率仍有下行可能。本集团将积极应对，加快信贷投放，改善资产结构，稳定资产收益水平；坚持存款付息率管理策略，加强长期限高成本存款额度和定价管理，加大低成本存款拓展力度，改善存款结构，进一步降低存款付息率；同时，增强对市场利率变化的敏感性，合理安排主动负债吸纳节奏、期限和品种结构，统筹流动性指标改善和付息成本管控，努力对冲资产收益率下行对净息差的影响。

（二）关于存款业务

报告期内，本集团加强产品和交易驱动，深化数字化转型，充分运用线上化产品，为企业和居民提供便捷的线上化金融服务，增强客户粘性，夯实客户基础，带动存款稳步增长。报告期末，本集团存款总额16,357.92亿元，较上年末增长643.36亿元，增幅4.09%。

公司存款方面，围绕客户资金交易结算需求，充分运用线上化交易型产品，通过现金管理服务平台、资金监管服务平台、资产池、“上银智汇＋”线上国际结算等产品，提升客户服务能力。报告期末，本公司人民币公司存款余额10,530.25亿元，较上年末增长236.28亿元，增幅2.30%；优化存款结构，加强对成本较高的三年期（含）以上存款管理，人民币公司三年期（含）以上存款余额1,817.78亿元，较上年末减少179.95亿元，降幅9.01%；报告期内，人民币公司存款平均付息率同比下降0.11个百分点。

个人存款方面，全力拓展低成本负债，坚持获客活客策略，聚焦代发和养老金业务，抓好重点产品的获客和资金沉淀；聚焦客户全生命周期金融需求，构建S+阶梯式的客户成长体系，加快推进生态建设和数字化转型，不断完善客户分层分类分群经营，提升客户体验和价值贡献；同时，动态调整定期存款定价策略，加强对长期限存款额度和定价管理。报告期末，本公司人民币个人存款余额5,290.42亿元，较上年末增长393.89亿元，增幅8.04%；报告期内，人民币个人存款平均付息率同比下降0.20个百分点。

下阶段，本公司将继续围绕产品创新、客户经营、渠道拓宽等方面，积极拓展一般存款、夯实存款客户基础、提高负债稳定性，同时优化存款期限结构、强化定价管理，巩固负债成本管控成效。

（三）关于贷款业务

报告期内，本集团将支持宏观经济增长和自身业务发展紧密衔接，积极拓展信贷业务，加快重点领域信贷投放，支持实体经济发展。报告期末，本集团客户贷款和垫款总额13,591.39亿元，较上年末增长545.47亿元，增幅4.18%。

公司贷款方面，积极贯彻国家战略，服务长三角、粤港澳、京津冀等重点区域经济发展，主动对接上海“五个新城”建设规划，围绕重点领域加大信贷投放力度。报告期内，普惠型贷款、绿色贷款、科技型企业贷款投放金额及线上供应链金融信贷支持金额分别同比增长49.58%、24.35%、12.44%、118.27%。报告期末，本公司人民币公司贷款和垫款余额7,920.08亿元，较上年末增长698.88亿元，增幅9.68%；普惠型贷款、绿色贷款、科技型企业贷款、线上供应链金融信贷支持、制造业贷款余额较上年末分别增长15.94%、36.08%、25.60%、6.12%、17.40%。

个人贷款方面，上半年经济整体复苏动能放缓，居民信贷需求逐步恢复，本公司立足做优做大零售资产业务，加大重点领域信贷支持，加快优质资产投放，持续完善以数字风控和智能风控为核心的零售风控体系，有效管控风险客户投放。报告期末，本公司人民币个人贷款和垫款余额4,093.68亿元，较上年末下降0.72%；其中，住房按揭贷款余额1,639.51亿元，与上年末基本持平；新能源汽车消费贷款余额70.35亿元，较上年末增长79.45%。报告期内，发挥区位优势，推进住房按揭稳健发展，住房按揭贷款投放金额170.24亿元，同比增长21.94%；持续打造汽车金融服务特色，加大新能源汽车贷款投放，新能源汽车消费贷款投放金额42.03亿元；深耕场景消费金融领域，不断优化在线“信义贷”产品体验，累计服务2.33万线上客户，累计授信额度9.79亿元。

（四）关于资产质量

报告期内，本集团积极主动应对，持续加强信用风险管理体系建设。一是构建信用风险管理目标体系。将资产质量总体指标细化为各业务条线、大类资产、重点产品的三层指标体系，确定量化指标、压实管理责任；聚焦事前、事中对不良生成的主动管控，及时、动态开展风险监测、分析和评价。二是优化对公授信全流程。明确三层次额度管理机制，即基于评级及系统模型测算的风险限额、基于客户经营确定的集团统一授信额度和基于风险审批的审批额度，形成额度分类管理体系。构建数字驱动、专业化决策的预警模型，制定资金流水监测、还款来源筛查、经营真实性核查等预警规则，提高预警精准性。提升贷后管理专业性，建立房地产开发贷、经营性物业、融资租赁、并购贷款等重点领域差异化贷后管理模板。建立信用风险诊断会机制，提升贷后风险主动识别和提前化解能力。对一类业务或产品讨论明确风险及经营策略；对预警个案判断客户风险状况，确定风险化解方案并跟踪执行情况。强化风险管控，完善风险应对处置机制，同时加强清收、核销等化解处置，相关业务整体风险可控。

公司贷款方面，报告期末公司贷款和垫款不良余额117.08亿元，较上年末下降2.75%；公司贷款和垫款不良贷款率1.41%，较上年末下降0.15个百分点，实现“双降”。

个人贷款方面，报告期末个人贷款和垫款不良余额40.54亿元，个人贷款和垫款不良贷款率0.98%，较上年末上升0.15个百分点，不良生成低于2022年同期，不良生成态势逐步趋稳。

非信贷方面，报告期末金融投资业务余额12,268.17亿元，其中，不良类金融投资业务余额177.76亿元，较上年末下降11.18%。不良类贷款和金融投资占总资产的比例为1.13%，较上年末下降0.13个百分点。

下半年，本集团将继续聚焦不良生成的主动管控，进一步细化信用风险管理要求，持续提升全年信用风险管理水平，资产质量稳定向好。

（五）关于房地产业务

本公司积极贯彻中央经济金融政策，采取“稳总量、强贷后、优结构、差异化”的策略，加强单户集中度管理，积极调整房地产贷款集中度，促进房地产业务健康平稳发展。按照市场化原则，重点评估客户还款能力及项目收益对贷款覆盖能力。支持能够落实资金监管的住宅开发项目，支持个人刚需及改善性住房需求，加大对保障性租赁住房金融支持力度。注重授信期间现金流评估，保障其完全覆盖贷款本息。做实授信后管理，把控贷款投放速度与项目实际建设和销售进度匹配；及时退出风险客户，加大不良资产清收处置力度，审慎、充分计提拨备。

报告期末，本公司对公房地产业贷款余额1,225.87亿元，占全部客户贷款和垫款余额的比例为9.02%，较上年末下降0.92个百分点。对公房地产业不良贷款率2.06%，较上年末下降0.50个百分点，整体风险保持平稳。

（六）关于数字化转型

围绕“精品银行”战略愿景，聚焦“线上化、数字化、智能化”转型路径，着力开展智能平台建设，打造智能化能力，持续深化线上化建设，不断完善数字化经营管理体系。

全力推进“智能化”，聚焦价值创造，践行以“智”赋能客户服务模式及运营方式转型升级，高质量推进智能化建设从“试点实践”迈向“全面应用”。智能营销方面，加大总分行客户经营活动的模型覆盖度，提升零售客户营销智能化水平，报告期内，基于模型的营销获客活客数量同比提升62%。智能客服方面，全渠道智能自助服务占比超80%，在线分流率超97%。智能风控方面，建立团伙反欺诈、反洗钱等图谱风控模型，加大风险排查覆盖范围、强化关联性分析，助力风险排查智能化转型升级；新增投产11个基于NLP（自然语言处理）的贷后审计模型，提高贷后风险管理智能化水平；基于机器学习与知识图谱技术，建立个人贷款逾期预测、个人客户失联预测等模型，精准识别高风险客户，精细化催收策略，提升催收成功率。智能运营方面，建立数字员工管理体系，激发数字化潜能，累计上线200多个数字员工，提升运营效率；成立生成式语言大模型研究小组，探索代码辅助场景并进行试点应用，辅助开发人员提升开发质量和效率；运用大模型辅助提升知识生产效率，提高指令理解能力，精准定位关键知识点，降低知识运维成本，提升知识检索、问答体验。

持续巩固“数字化”，坚持数据驱动经营管理。有序积累经营数据，数据自服务能力持续提升，“神农数据开发平台”使用次数增长34%，可视化分析助手月活用户数增长30%。建立覆盖总行、分行、支行各层级的专职数据分析团队与工作机制；持续深化“掌上行3.0”经营信息展示与数据驱动管理平台应用，构建“经营作战室”，将经营数据和重要经营管理活动紧密结合，建立基于客户、产品视角的标准化分析评价框架，提升考核指标的数字化率和精准度，支撑管理者发现问题、分析问题并解决问题，深化从“数据展现”向“管理执行力”的转型升级。构建企业级数据资产管理体系，制定数据资产管理制度，形成三层七域一贯通的数据分类体系，持续强化数据资产全生命周期管理，建立数据资产评价体系，探索数据资产价值评估，进一步夯实数字化转型基础。对照DCMM（数据管理能力成熟度模型），完善并健全23项数据管理能力项，提升数据管理能力。

始终坚持“线上化”，不断提升客户服务和经营管理效率。重塑供应链小额授信征信业务流程，实现线上化征信，业务处理时间缩短为5分钟左右。经过本轮战略规划周期大规模业务流程重塑，本公司线上化水平已迈上一个全新的阶段，后续将以“长效管控”机制持续深化客户服务和经营管理线上化建设，基于线上化流程积累数据，不断为“数字化、智能化”注入新活力。

三、业务综述

（一）公司业务

报告期内，本公司积极响应国家重大区域发展战略，持续融入上海“三大任务、一大平台”建设，服务上海“南北转型”战略，深耕长三角、粤港澳、京津冀等重点区域，服务国家发展大局和区域经济。持续推动数字化转型，通过金融科技赋能，以数据驱动业务分析、经营获客、风险防控，构建线上化产品生态圈。加强内外部协同，通过跨板块、跨前中后台、线上线下（300959）相融合的一体化经营体系，为客户提供多维度、全生命周期的综合服务。以客户为中心，通过长期深度经营，巩固客户基础。报告期末，公司客户总数28.09万户，较上年末增长0.76万户，增幅2.79%；人民币公司存款余额10,530.25亿元，较上年末增长236.28亿元，增幅2.30%；人民币公司贷款和垫款余额7,920.08亿元，较上年末增长698.88亿元，增幅9.68%。

报告期内，本公司积极响应国家政策导向，秉承支持实体经济的理念，巩固重点特色领域优势，稳步优化公司贷款结构，重点围绕普惠金融、绿色金融、科创金融、制造业等领域加大金融支持和投放力度，报告期末，上述领域贷款增速均高于公司贷款和垫款总体增速。坚持“房住不炒”定位，落实房地产金融宏观审慎管理制度，控制房地产贷款集中度保持在合理水平，落实金融“16条”政策要求，主动优化对公房地产业务结构，重点支持保障性住房建设、一二线城市刚需和改善型住宅开发、城市更新和旧区改造，推动房地产贷款业务稳健、有序发展。报告期末，房地产业贷款余额1,200.98亿元，较上年末减少68.88亿元，降幅5.42%。

普惠金融本公司始终坚守普惠金融初心，坚定普惠金融发展战略，不断提升小微企业金融服务质效。持续建设“小微快贷”产品体系，不断加快产品创新；积极搭建普惠金融生态合作圈，对接整合各类合作机构；深化普惠客户经理队伍建设，提升专业化服务能力。

持续打磨小微快贷产品体系。不断迭代优化抵押快贷产品，新增基于制造业园区的厂房抵押贷款，为制造业小微企业提供中长期信贷支持；聚焦信用快贷产品突破，持续探索对接多维度数据类型，研究并推出适配客户多种经营数据的信用快贷产品；加强场景快贷建设与推广，研发标准化产品，推进与头部平台合作，积极拓展各类业务场景。报告期末，普惠型贷款客户数33.46万户，同口径较上年末增长33.91%；贷款余额1,241.90亿元，同口径较上年末增长15.94%；报告期内，贷款投放金额692.97亿元，同口径同比增长49.58%。

加强协同共建普惠金融生态。与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心，共同组建“银担联合创新实验室”，并成为首家签署2023年度授信合作协议银行，共同探索银担合作普惠金融服务新模式；进一步加大对制造业、科创、外贸、民生等重点领域行业的支持力度，促进实体经济的发展。积极对接地方财政、产业园合作开展“园区贷”业务，新增入围多个园区贷项目，为更多园区企业提供信贷支持。与中国出口信用保险公司合作，在业内率先推出针对外贸出口企业的全线上保单融资产品“信保快贷”，加大对出口企业的扶持力度，充分发挥金融稳外贸的积极作用。

推进普惠客户经理队伍建设。以“更好地服务客户”为出发点，以结构优化、能力提升为核心，推动普惠客户经理队伍体系化管理，开展分层分类培训，完善普惠客户经理评价体系，不断提升普惠客户经理专业化服务能力。

绿色金融本公司持续紧扣中央“双碳”战略决策部署和上海市“绿色低碳新赛道”产业发展规划，不断强化绿色金融战略引领，发布年度环境信息披露报告，围绕专业经营、渠道建设、产品创新等方面持续提升绿色金融服务质效。

围绕清洁能源、节能环保领域，开展专业化经营。聚焦清洁能源、节能技改相关重大建设项目积极开展营销拓客，打开与重点企业整体合作面；把握人民银行碳减排支持工具政策机遇，落地本公司首笔碳减排支持工具贷款，带动年度碳减排量41,186.67吨二氧化碳当量。

深化与政府部门、行业协会合作，加强渠道建设。在上海市经济和信息化委员会指导下，与上海市节能协会、上海市能效中心共同创立“绿色金融实验室”，服务“绿色低碳新赛道”领域成长型、科技型企业；与上海环境（601200）能源交易所签署战略合作协议，在碳普惠体系建设、碳金融产品创新等领域开展合作。

持续开展业务创新，助力企业实现可持续发展。与上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心、申能碳科技有限公司共同推出上海首个绿色普惠担保贷款，服务上海地区绿色低碳领域内的中小微企业、碳资产持有企业；发行全国首单央企融资租赁公司绿色明珠债；发行银行间市场首单租赁行业蓝色债券；发行上海地区首单“碳中和债/专项乡村振兴”双贴标绿色债务融资工具。

报告期内，绿色贷款投放金额438.45亿元，同比增长85.87亿元，增幅24.35%；绿色债务融资工具承销规模25.20亿元，排名城商行首位。报告期末，绿色贷款余额889.56亿元，较上年末增长235.86亿元，增幅36.08%；绿色债券投资余额175.63亿元，同口径较上年末增长61.46亿元，增幅53.83%；绿色贷款客户数2,357户，较上年末增长1,087户，增幅85.59%。

民生金融本公司积极参与地方民生服务发展，以城市数字化转型为重点，全力支持医疗、教育、城市更新等重点民生领域，持续推进上海“五个新城”建设，致力于打造有温度的“民生金融”服务体系。报告期末，民生金融贷款余额1,079.06亿元，较上年末增长11.04%。

积极参与城市数字化转型建设。作为上海市大数据中心战略合作银行、“一网通办”公共支付平台唯一清算银行、上海市政府办公厅首批“智慧政务服务”试点合作银行，报告期内，完成上海首批56个“一网通办”政务服务事项嵌入银行自助终端设备上线，并成为上海“数字乡村民宿”项目首个试点合作银行。

助力智慧医疗服务创新。作为上海市便捷就医数字化转型专班成员，本公司持续完善全流程、线上化的“上银e疗”服务体系，提升患者就医服务体验，服务上海地区公立医疗机构超过140家。报告期内，落地上海首个数字人民币区域医疗支付平台创新服务，全面支持多家上海市级医院在“五个新城”等重点区域的新院区建设。作为上海市“养老院+互联网医院”试点合作银行，亮相上海国际养老服务产业高峰论坛，落地首批智慧养老院项目，支持举办上海市养老职业技能大赛，打造养老护理员专属认同卡，助力养老服务队伍建设及养老护理高级技师认证。

持续打造教育领域服务特色。支持上海国际金融中心配套人才建设，作为上海中小学财经素养教育合作项目联盟发起单位，与联盟联合主办第二届上海中小学财经素养教育论坛，开展“上银智学”金融知识进校园特色项目，覆盖“五个新城”等重点区域75所中小学校；支持教育数字化转型建设，打造教育专属财资一体化平台、智慧校园管理等特色服务产品，协助提升教育机构运行效率，与上海地区超过一半的区教育基金会、多个国际教育集团及高校达成整体合作。

积极支持重大民生工程建设。一是持续推进上海市旧区改造工作，助力改善居民居住环境，报告期内，为上海中心城区旧区改造投放贷款10.17亿元；报告期末，上海中心城区旧区改造贷款余额160.73亿元，二是积极参与长三角地区、临港新片区等重点区域重大项目建设，为长三角西岑科创中心、浦东机场四期工程、东方枢纽工程、青浦“青东五镇”等基础设施项目提供专项信贷支持。

科创金融持续贯彻落实“十四五”规划“创新驱动”战略及党的“二十大”对科技、教育、人才发展要求，支持专精特新、高新技术等科技型企业发展。推动制造业高端化、智能化、绿色化发展和战略性新兴产业融合集群发展，以金融服务助力新一代信息技术、人工智能、生物技术、新能源、新材料、高端装备、绿色环保等一批新的增长引擎，支持构建优质高效的服务业新体系，推动现代服务业同先进制造业、现代农业深度融合。

持续聚焦服务民营经济，以金融活水浇灌实体企业稳健发展，为实体经济高质量发展贡献力量。将支持硬核科技企业的发展作为科创金融推进的重点目标，通过制度创新、产品创新、队伍建设等方式推进科创金融专业化服务升级。与上海市经济与信息化委员会签订战略合作协议，建立分级支持制度，提供专属利率优惠政策，设立绿色审批通道，通过“研发贷”特色产品，更好支持科创企业研发活动产业化。加强知识产权质押融资、科创投联贷等新产品、新模式对于科创企业综合需求的支持；通过专项金融支持方案，对上海市各级企业技术中心提供专项信贷资源支持。积极提升科创金融专营、专业服务能力，报告期末半数以上分行已设立科创专班。报告期内，承销科创票据规模51.86亿元，引导市场资金更加有效地参与产业升级，精准服务科创企业融资需求。

报告期内，本公司科技型企业贷款投放金额690.30亿元，同比增长12.44%。报告期末，科技型企业贷款余额1,304.61亿元，较上年末增长25.60%。专精特新企业贷款客户超1,300户，高新技术贷款客户超2,600户，在上海产业技术创新大会发布的“2023上海硬核科技企业TOP100榜单企业”中，本公司服务企业覆盖半数以上。

供应链金融本公司主动服务国家战略，聚焦先进制造、医药医疗、通讯通信、节能环保、新基建等重点领域，坚持以数字化赋能产品创新，深化金融、科技、产业的有效融合，提升服务实体经济高质量发展。报告期内，线上供应链信贷投放金额706.92亿元，同比增长383.04亿元，增幅118.27%。报告期末，线上供应链信贷支持余额553.31亿元，较上年末增长31.93亿元，增幅6.12%；通过线上供应链金融带动普惠型贷款余额256.70亿元，较上年末增长61.97亿元，增幅31.82%；线上供应链服务核心企业数438户，较上年末增长61户，增幅16.18%。

通过“泛核心”供应链服务模式拓宽产业链服务覆盖，完成搭建标准化“产-供-销”泛核心企业产品体系，丰富服务渠道，以金融赋能产业链供应链稳定；持续提升“上行e链”产品服务和用户体验，上线智能准入、优化操作流程、提升服务效率、完善系统功能等提升服务效率；以智能风控提升对产业链中小企业服务能级，搭建“标准化+场景化”系统风控体系，提高“数据驱动”下的自主风控及全流程管控，持续推动渠道线上化向移动化转化。

跨境金融本公司始终贯彻政府稳外贸、稳外资、促进跨境贸易和投融资便利的政策导向，加强集团内联动，提升一体化综合服务能力，积极为实体经济提供更为高效、便捷的跨境服务。

不断深化政保银企合作模式、简化业务流程，着力解决中小外贸企业金融需求，降低企业融资成本。报告期内，本公司“信保贷”“外贸微贷”等外贸e贷产品服务客户数量较去年同期增长47.62%。

持续完善“上银智汇＋”线上国际结算服务体系，新增自助购汇、FT自助结售汇、单一窗口汇款等功能，不断提升服务效率和客户体验。报告期内，线上客户数同比增长31.40%。

优化集团内资源整合，为企业提供“商行+投行”多元化跨境投融资方案。完善与上银香港、上银国际联动服务机制，报告期内协助重点客户获得境外融资54.10亿美元。与战略股东桑坦德银行共同助力粤港澳大湾区高质量发展，聚焦绿色金融和科创企业，共同推出联合金融服务方案。

加快推进上海自贸新片区高水平开放各项试点工作。积极实施各类便利化政策，报告期内，上海地区资本项下外汇收入支付便利化业务交易量3.14亿美元；为优质客户办理跨境收支结算人民币72.62亿元；为注册在临港新片区的优质客户办理经常项目试点业务累计金额3.70亿美元。依托自贸分账核算单元等跨境平台，构建跨境数字金融服务新体系，在“境外人士入境”“贸易新业态”“跨境清算渠道”“国际结算”“外贸普惠业务”等方面提供“一站式”和“一体化”服务，为跨境业务、数字经济发展注入新鲜的金融活水。报告期内，新型离岸国际贸易业务同比增长305.64%。

投资银行报告期内，本公司承销业务规模980.65亿元，其中非金融企业承销业务规模949.95亿元，同比增长3.67%，债务融资工具（含ABN）承销规模869.63亿元，绿色债务融资工具承销规模25.20亿元，排名城商行首位；科创票据承销规模51.86亿元，引导市场资金更加有效地参与产业升级，精准服务科创企业融资需求。

持续开展业务创新，积极助力企业实现可持续发展。落地上海地区首单“碳中和债/专项乡村振兴”双贴标绿色债务融资工具，秉承绿色中国和乡村振兴发展理念，募集资金用于可再生能源发电类（风电、光伏）项目，且100%用于乡村建设，有助于改善能源供应结构、提升节能减排效果、优化区域空气质量、提升农村用电环境、巩固脱贫攻坚成果，实现环境效益、经济效益和社会效益多赢，在我国生态环保、创新驱动发展、促进三农经济、保障能源供应、资产盘活等各项发展战略方面发挥重要金融职能。

积极建设投行生态圈，与银行理财子公司、基金、券商、信托、保险等各类机构深度合作，不断优化渠道合作机制并提升综合性客户服务方案。

（二）金融市场及金融同业业务

本公司持续优化业务结构，深化同业客户专业化经营体系建设，稳步提高交易和代客业务价值贡献，深入推进数字化转型，实现金市同业各项业务较好发展。同时，顺应市场形势，深化资产管理业务转型发展，丰富产品体系满足客户差异化金融需求。

金融同业着力优化同业客户经营体系，提升客户经营深度。聚焦资产、负债、托管等重点产品，深耕长三角、粤港澳等重点区域，拓展同业客户合作内涵与外延。报告期末，重点同业客户平均产品合作数11.61个。聚焦一体化经营，发挥集团协同优势，推进深度资源共享和双向赋能。报告期内，本公司依托同业合作平台，通过三方存管、工资代发等产品联动获客1.44万户。持续打造资本市场客群特色，报告期末，券商、基金客群的合作覆盖率81.43%，维持在较高水平。

金融市场持续推进业务结构优化，精准把握投资配置节奏。优化资产结构，加大实体企业客户的投融资支持力度。报告期末，本公司企业债余额2,176.45亿元，较上年末增长19.17%，自营非金融企业绿色债券余额95.59亿元，较上年末增长18.75%。强化市场趋势研判，把握配置节奏。1-4月把握市场利率相对高点机会，适当前置资产配置节奏，重点加大利率债、金融债和高等级信用债投资力度（占上半年资产配置总规模比重为81.18%）；5月市场利率下行后把握长期限负债配置机会，有效降低了负债成本支出，上半年同业负债平均付息率同比下降7个基点。

持续强化交易能力建设，稳步提升交易价值创造。提高活跃度，拓展市场影响力。报告期内，本公司保持银行间本币市场衍生品市场交易商前5名、本币核心交易商前10名、外汇与贵金属做市商前15名。打造跨市场、跨期限、跨品种的交易策略库体系，持续提升交易组合收益。报告期内，交易组合盈利贡献同比增长48.39%。坚持数字化转型，赋能核心交易。报告期内，本公司上线贵金属量化交易平台，并进一步拓展AI外汇交易员应用场景，持续深化债券交易自动化报价策略应用，金融市场债券做市业务自动化持续保持较高水平。

持续提升代客业务服务水平，着力优化产品功能体验。产品方面，以客户需求为导向完善产品使用体验，便捷渠道业务流程，根据市场变化丰富汇率、利率和贵金属等品种产品类别与组合方案，为客户避险管理提供积极的应对策略。客户方面，通过分层分类管理提升对客营销精度和服务效率，持续开展风险中性主题沙龙、专项营销等拓宽客户服务覆盖面。报告期末，代客业务客户数较上年末增长38.98%，报告期内，代客交易量同比增长10.87%，代客业务收入同比增长12.22%。

资产托管聚焦公募基金、保险等重点领域，强化业务拓展。报告期末，本公司资产托管业务规模26,258.98亿元，较上年末增长5.13%，其中同业机构托管规模17,667.53亿元，较上年末增长7.01%，增速高于行业平均水平4个百分点。报告期内，实现资产托管业务收入2.05亿元，其中，公募基金托管收入同比增长2.99%，占资产托管业务收入的比重为44.62%，同比提高6.51个百分点。重点托管领域方面，报告期末，基金托管规模5,853.60亿元，较上年末增长2.16%，其中公募基金托管规模2,556.16亿元，较上年末增长4.03%。保险托管规模1,696.24亿元，较上年末增长6.45%。

围绕国家战略导向，服务资本市场创新。报告期内，本公司成功落地首单国证ESG300交易型开放式指数证券投资基金托管、上海首批数字化直连预付卡资金信托托管、首单保险金信托托管，助力资本市场及实体经济高质量发展。首次通过ISAE3402国际标准鉴证，持续为客户提供专业、优质、高效、安全的资产托管服务。

上海银行交易型开放式指数（ETF）证券投资基金托管服务本公司积极响应政策导向，多年深耕ETF基金领域托管，助力资本市场高质量发展。2020年，本公司托管了全市场首只创新药主题ETF基金，并获评“深交所2020年度最受投资者欢迎的ETF”。以此为契机，本公司紧跟市场热点积极拓展ETF托管业务，报告期末，ETF基金托管规模84亿元，位列城商行第一。产品类型丰富，涵盖单市场、跨市场股票型ETF基金及联接基金。同时积极探索业务创新，引入政金债ETF及跨沪港深三地ETF基金，助力债券市场发展以及境内外资本市场的互联互通。

托管服务专业高效，本公司不断提升创新产品研究能力和运营服务能力，打造了一支由产品经理、运营专家、科技人员组成的基金托管服务团队，针对ETF基金在标的选择、申赎方式以及交收规则等方面的特点，制定专属托管服务方案，为管理人提供产品架构设计、系统开发测试、个性化运营等全方位服务，保障ETF产品高效安全运营。

托管系统安全智能，本公司加快推进托管业务数字化转型，不断提升系统自动化、智能化水平。“新一代托管系统”全面支持各类创新投资品种，尤其在ETF基金领域，通过加大自主研发、加快系统迭代升级，在海量场内申赎数据安全高效处理的同时满足客户多元化、个性化业务需求，通过RPA（机器人流程自动化）、OCR（光学字符识别）等新兴技术运用，实现指令、估值、对账的自动化处理，全面提高运营效率，提升客户体验。

资产管理本集团主要持牌资管机构为上银理财与上银基金，两家子公司围绕集团发展，发挥禀赋优势，在产品渠道、投研能力及客户服务上提升专业能力，丰富集团产品谱系，服务不同客群的多元化金融需求。

上银理财以客户为导向，优化产品与服务，提升投研能力，加强风险控制，推动理财业务转型发展。紧扣客户需求，持续优化产品体系与客渠服务。围绕“稳健”产品风格，重点打造高流动性准现金型产品（1日至一个月期限）及“美好”系列稳健低波产品体系，满足广大理财客户追求稳健收益的需要，同时以差异化的产品策略丰富产品货架，满足不同风险偏好投资者需求；持续完善客户服务，逐步加快产品赎回资金到账时间，部分主要产品已提前至T+1日上午8:30到账，极大提升客户体验。建立与产品策略相匹配的投资策略体系，加强产品策略支撑。持续优化投研机制，按照产品定位匹配投资策略，完善策略制定、执行检视机制；推进资产研究和组织，推动债券可投库扩展，拓展细分领域研究，提升资产配置能力。加强全面风险管理，提升可持续发展能力。报告期内，上银理财获联合智评颁发的“理财风控先锋奖”，“领航精选”系列开放式理财产品（14个月）获“理财吸金奖”，普益标准组织的金誉奖“卓越理财公司”“卓越创新理财公司”，“价值甄选”系列理财产品获“优秀权益类银行理财产品”。受理财市场持续波动影响，报告期末理财产品存续规模3,152.29亿元，较上年末下降20.77%，通过围绕客户需求积极调整产品策略，部分产品规模已企稳回升。

上银基金依循回归公募的战略主线加快发展，深化投研建设，拓展产品线，适配多元化投资需求，实现资产管理规模与收入双增长。捕捉市场热点，丰富产品线。报告期末，公募产品总数51只，覆盖固定收益、权益、量化、FOF等领域。权益方面，在原有养老目标风险产品基础上，新增首支养老目标日期FOF产品，进一步丰富个人养老产品线，为不同风险偏好投资者提供多元化风险收益特征的产品。固收方面，首次设立同业存单指数基金，拓宽个人投资者直接参与同业存单投资的渠道。聚焦核心能力圈，强化投研体系建设基础。固收投研方面，完善转债和海外宏观利率分析框架、增加2类信用债个券估值评价模型、建立大类资产跟踪复盘机制，夯实业绩基础。权益投研方面，细化大势研判、大消费、新能源汽车、高端制造、TMT等5大赛道的指标框架，持续增强主动管理的择时工具、选股模型和回撤控制机制，完善研究体系。报告期末，固收和权益产品的五年综合业绩分别位于行业15/103和33/116；资产管理规模1,787.86亿元，较上年末增长16.82%。报告期内，公募管理费收入1.53亿元，同比增长30.15%。

（三）零售业务

报告期内，本公司积极服务国家战略、对接区域经济发展，主动把握经营机构所在地居民对美好生活向往的新趋势和新需求，从养老金融、财富管理、消费金融等领域满足客户全方位、多层次的金融需求，推动零售业务实现高质量发展。

始终以客户为中心。围绕“获客和活客”的零售业务长期可持续发展理念，聚焦客户全生命周期金融需求，构建S+阶梯式的客户成长体系，加快推进生态建设和数字化转型，不断完善客户分层分类分群经营，提升客户体验和价值贡献。报告期末，零售客户2,104.62万户，较上年末增长1.95%；管理零售客户综合资产（AUM）9,484.81亿元。

持续优化零售业务结构。零售负债领域，坚持获客活客策略，聚焦代发和养老金业务，抓好重点产品的获客和经营成效，提升定价管理精细化水平，全力拓展低成本负债，报告期末，人民币个人存款余额5,290.42亿元，较上年末增长8.04%，同时负债结构持续优化，个人存款付息率较上年末下降13个基点。

零售信贷领域，积极落实稳增长、促消费政策，持续完善以数字风控和智能风控为核心的零售风控体系，有效管控风险客户投放，加快优质资产投放，持续优化信贷结构。报告期末，人民币个人贷款和垫款余额4,093.68亿元，较上年末下降0.72%。主要是上半年经济整体复苏动能放缓，居民信贷需求逐步恢复，导致零售信贷规模略有下降。

养老金融本公司坚持“面向城市居民的养老金融服务专家”战略目标，积极响应国家做好新时代老龄工作号召，始终以客户为中心，致力于“成为领先的老龄友好金融服务机构”。坚持以专业化、品牌化发展理念，科技赋能提升养老金融服务水平，加快推进个人养老金业务服务体系建设。

“点面”并力，持续提升获客效率。主动对接政策，做优做细养老客户获客流程、营销工具、数据挖掘模型等“点”化组建能力，做大做强在营销组织、网格化获客联动“面”布局，加快养老获客。报告期末，养老金客户157.89万户，保持上海地区养老金客户份额第一；养老金客户个人存款2,743.38亿元，较上年末增长270.55亿元，增幅10.94%。养老金客户AUM 4,475.45亿元，占零售客户AUM的比重为47.19%，较上年末提高0.23个百分点；养老金客户人均AUM28.35万元，较上年末增长0.11%。报告期内，养老金代发超1,100万笔，继续保持上海地区首位。

持续提升养老金融服务。着眼老年客户现实需求，推出“专人、专版、专线”金融服务，线下升级优化网点渠道老龄服务特色，设立并扩大“美好生活工作室”提供延伸服务；线上持续建设手机银行“美好生活”专版，提升95594“敬老专属热线”人工服务能力与效率；持续践行为老服务社会责任，“美好生活进社区活动”全年开展约500场，服务近1万名老年群体；携手政府紧密合作，积极参与“惠老”项目，继续帮助老年人跨越“数字鸿沟”，共建老龄友好社会。

践行金融为民，逐步完善第三支柱个人养老财富管理体系建设，聚焦重点目标客群，探索场景式主动营销，加快布局并持续丰富客户个养账户下的资产配置品种，陆续上线个人养老基金、保险、理财产品。报告期内个人养老金获客呈加速度，第二季度环比第一季度增长36%。

财富管理本公司抓住财富管理升级变革关键期，积极把握行业新机遇，找准业务持续发力点，从客户需求出发，兼顾规模与价值、风险与收益的“四轮驱动”，以重点业务开拓促活资产配置客户，以数字化转型优化用户体验，以全流程陪伴提升客户财富管理幸福感、获得感。

聚焦分层分类精细化经营，构建基于数据驱动的客户经营矩阵，围绕不同客群、不同生命周期的财富管理需求，提供针对性的财富管理综合服务；围绕拓新-成长-陪伴-挽留关键时点，持续夯实中高端客户的全旅程陪伴，实现财富管理与客户价值增长的同频共振。报告期内，新拓展贵宾白金卡、财富星钻卡客户4.01万户、1.34万户；报告期末，月日均AUM30万元及以上的客户80.74万户，月日均AUM为7,923.98亿元，其中月日均AUM100万元及以上的战略重点客户20.40万户，月日均AUM为4,694.52亿元。

大力构筑财富管理价值创造“第二曲线”。本公司搭建起综合化、一站式的资产配置体系，拓宽中收多元发展路径，顺应行业轮动，洞察客户需求，调整重点产品策略，持续激发财富管理价值创造能力。报告期内实现财富管理中间业务收入7.99亿元，同比增幅环比一季度持续提高，其中代理个人保险手续费收入同比增长100.62%，成为财富管理中收增长的核心引擎。

推动保险业务更高质量发展。回归保险基本保障功能，引入上线新一年度“沪惠保”产品，报告期内投保人数超1.66万户；持续优化业务结构，加大力度推动高附加值的期缴业务，报告期内，代理个人保险业务销售规模35.62亿元，同口径同比增长59.08%，其中期缴保险同比增长87.89%，销量和中收贡献占比分别提升5个百分点、8个百分点；围绕居民财富传承、财富保障需求，整合法律、税务等专家资源，策划组织线上线下客户沙龙300余场。

推动理财业务市场化转型。代销本行、他行理财子产品双管齐下，积极布局低波稳健产品线，不断丰富客户稳健配置的开放式产品货架，开拓理财配置客户。报告期内新上线7家、19个系列、86只他行理财子产品，他行理财子产品规模较上年末增长184.08亿元；新拓展理财配置客户4.70万户，同比增长60.01%；全新创设“美好”系列产品线，提升适老财富管理服务质量，打造品牌特色。

推动基金业务长效化发展。以为客户创造持续盈利体验为核心，坚持“优中选优”的产品甄选机制，优化定量+定性结合的产品评价体系，报告期内重点权益型基金平均收益表现优于沪深300；持续推动基金定投，优选定投产品池、优化智能定投工具，提供高频高质的投前投后服务，推动基金保有规模和客户数增长。

纵深推进财富管理领域数字化转型。加大系统性能、客户体验、流程优化等重点领域的数字化开发投入，年度开发预算较上一年度接近翻番；着力打造数字化、智能化的“双中心”平台，以专业赋能、数据驱动，构建起有温度的长久陪伴模式。报告期内，正式上线财富管理产品管理中心，实现全品类、全生命周期、全流程的数字化产品管理；启动资产配置中心建设，打造“客户-产品-服务”的智能化策略引擎。

消费金融本公司立足做优做大零售资产业务，加大重点领域信贷支持，加快优质资产投放，有效防范风险，逐步恢复规模增长，2023年第二季度人民币个人贷款和垫款单季增长15.30亿元，环比第一季度多增60.21亿元。

发挥区位优势，推进住房按揭稳健发展。贯彻落实国家房地产宏观调控政策，坚持“房住不炒”定位前提下，服务居民合理购房需求，加快推进与各地公积金管理部门合作；积极响应各地政府部门房地产金融政策，提供带押过户服务，提升金融服务水平。报告期内，住房按揭贷款投放170.24亿元，同比增长21.94%；报告期末，住房按揭贷款余额1,639.51亿元，其中上海地区住房按揭贷款余额695.03亿元，较上年末增长4.96%，在上海地区市场份额为4.27%，较上年末提高0.28个百分点。

深耕场景消费金融领域，持续助力居民消费复苏。持续打造汽车金融服务特色，响应国家双碳战略和扩大汽车消费的政策导向，积极布局绿色信贷领域，加深与新能源造车龙头企业合作，加大新能源汽车贷款投放。报告期内，新能源汽车消费贷款投放金额42.03亿元；报告期末，新能源汽车消费贷款余额70.35亿元，较上年末增长79.45%。积极响应国家促进消费复苏号召，不断优化在线“信义贷”产品体验，并依托线下和线上渠道对接扩大客户服务面。报告期内，累计服务2.33万线上客户，累计授信额度9.79亿元。

信用卡报告期内，本公司聚焦消费活力、价值获客和一体化经营，持续推进信用卡业务结构转型升级，强化全流程风险穿透管理，推动业务稳健发展。报告期末，信用卡累计发卡1,437.20万张，较上年末增长4.11%；信用卡贷款余额383.26亿元；信用卡不良率2.14%。

推进产品创新和服务升级。立足核心城市圈，聚焦城市新市民、职场新人等信用卡年轻客群，报告期内推出叮咚买菜联名卡、启程卡等8款信用卡新产品；契合交易线上化趋势，优化主流消费平台线上支付“一键绑卡”等功能，提升支付体验；拓展头部电商平台消费分期业务，报告期内交易额超9,000万元，超过去年全年产能；优化升级汽车和家装分期产品服务，实现直客式汽车分期线上远程申请、秒批秒用、优惠利率和自主支付，提升客户体验，报告期内直客式汽车和家装分期交易额同比提升16.52%。

多措并举促消费复苏与提振。响应“五五购物节”“国潮四季美好申活”等区域促消费政策，聚焦购物、美食、文旅等重点领域开展系列活动，助力消费潜力释放和城市经济复苏。融入线上线下场景，围绕购物消费、旅游出行、生活便利等消费领域，持续推出消费优惠、多倍积分、积分抵现等用卡活动；围绕“周三美饮、周五美好生活”两大主题持续开展都市生活圈特惠活动，覆盖合作商户门店逾8.8万家、惠及客户逾38万户。上半年国内消费市场仍处于复苏期，报告期内实现信用卡交易额679.80亿元，同比下降1.76%，其中第二季度信用卡交易额同比、环比均实现正增长。

支持绿色金融发展，推出共享单车、新能源充电消费优惠活动，引导客户绿色低碳出行；加大分期购车补贴、费率优惠等多种让利活动力度，报告期末新能源汽车分期贷款余额36.79亿元，较上年末增长27.78%。

（四）网络金融

本公司持续提升普惠金融可得性，立足解决小微企业日常经营中融资难、融资急、融资贵的问题，夯实“上行普惠”非接触金融服务能力。升级“信义签”在线存证中台，引入智能合约、区块链等技术赋能在线供应链、普惠贷款等业务场景，过程中引入司法机关线上权威认证和背书，有效降低出现争议时银行端举证质证成本和司法机关法律事实认定成本，响应国家大力发展数字经济和绿色金融的政策导向。报告期末，累计为3.13万家中小微企业提供全在线便捷融资服务，较上年末增长0.67万户，增幅27.24%；普惠非接触融资余额491.18亿元，较上年末增长19.61亿元，增幅4.16%。

优化移动支付绑卡流程及用户旅程，提升客户操作移动支付工具的便利性，实现客户一键绑定多家支付机构的便捷体验，实现线上线下支付场景开放及内容共享，为客户打造全方位、场景化的便民金融服务体系。持续完善数字人民币基础服务能力，个人手机银行、企业网上银行及银行柜面均实现为个人及企业客户提供数字人民币钱包开立、兑换、支付等服务，并持续拓展数字人民币在贷款、供应链等场景的应用。

（五）金融科技

聚焦数字化转型、高质量发展主线，围绕金融科技发展战略，持续推进金融科技创新，以金融科技的力量赋能数字化转型发展。

公司业务方面，锻造立体式“金融＋科技”创新大客户服务模式，组建专业化金融科技队伍，深耕集团特色服务，为集团客户定制并投产基于云原生和微服务架构的财资数字化、一体化综合服务系统“数智司库”，打通银行端现金管理和企业端司库体系，覆盖集团多层级资金账户，深入融合赋能企业的财务、生产、销售、管理等环节，助力实体企业资金管理能力提升，依托账户管理、收付款管理、供应链、中间业务等标准化组件，形成一整套可复用的产品服务体系，为“数智司库”服务更多客户打下坚实基础。持续升级小微企业“一站式”普惠金融服务平台，推进各项服务流程线上化、自动化、智能化，构建开放式、标准化服务，拓展合作生态圈，不断丰富“小微快贷”产品体系，为小微客户提供更方便、快捷、优质的金融服务。

零售业务方面，投产一体化的财富产品管理中心，构建覆盖理财、基金、保险、资管计划、信托、贵金属等财富产品的管理体系，基于统一财富产品画像，形成全生命周期可视化、数字化管理能力；汇聚内外部多维数据，训练财富产品智能评价模型，赋能产品策略优化，提升产品管理智能化水平。拓展零售信贷生态体系，推出担保类组合个人住房贷款、网商助贷、微粒贷、美团助贷等金融产品，丰富消费信贷产品线，满足客户日益多样化的融资需求。升级综合权益平台，拓展绿色出行碳普惠平台等多家权益商户，新增大客户专区，集中客户在绿色低碳、消费、理财、支付等场景中获得的各类权益积分，开展一站式权益营销，提升客户粘度。完善个人养老金融服务体系，推出储蓄存款、基金申购、理财保险等服务，提升个人养老金融综合服务能力。

基础能力方面，全面拥抱云转型，构建安全高效、灵活敏捷、可持续发展的科技基础能力。持续推进“北斗”系列云原生平台建设，全面升级云原生平台通讯和服务体系，以单元化设计理念，完善基于微服务的标准化、自动化运行发布体系，打造高并发、海量交易处理能力，为核心业务系统等应用系统的云原生转型筑牢基础；基于具有全栈云计算能力的基础设施云，构建具备高可用、高扩展等特点的金融级云服务，打造具有高弹性伸缩能力的运行环境，保障系统稳定性和业务连续性。投产基于信创分布式数据库的会计核算引擎，按照统一、独立的会计核算规则构建的企业级核算框架体系，实现交易与核算分离，有效提升信息系统的整体交易处理效率，助力应用架构体系云转型升级。

（六）渠道建设线上渠道

个人电子渠道方面，持续聚焦客户满意度提升和价值提升升级手机银行。持续推进适老化改造，从手机银行各频道主页向常用交易端到端旅程拓展，通过差异化视觉设计、伴随式文字提醒等手段，着力帮助老年人跨越数字鸿沟。打通线上化最后一公里，不断丰富云网点远程办理业务场景，实现存款证明、流水打印、纸质存单等多项纸质业务电子化。报告期末，个人手机银行和“美好生活”APP月活客户数276.21万户；产品销售占比91.44%，较上年末提高5.87个百分点。

企业电子渠道方面，丰富普惠贷款产品，基于用户视角重塑普惠贷款线上服务流程，聚焦企业经营场景推出企业名片等便捷收款服务。新增自助购汇、外汇汇划、衍生品在线签约等多项跨境业务线上化。持续完善用户体验模型与评价体系，重点提升基础支付结算领域24项体验优化。报告期末，企业电子渠道签约客户数25.87万户，较上年末增长3.44%；报告期内，企业电子渠道月均活跃客户数12.68万户，较上年增长2.30%。

网点经营机构布局不断优化。围绕服务国家战略和区域经济，持续优化分支机构布局，提升品牌影响力和金融延伸服务能力。主动对接长三角一体化，以长三角中心城市和长三角一体化示范区为重点，有序推进空白区域布局拓展，报告期内，泰州分行、苏州汾湖支行、杭州余杭支行开业。对接“十四五”规划，优化上海浦东地区机构布局，提升对新片区服务层级，报告期内上海自贸试验区分行迁址临港新片区。

网点智能化服务能力不断提升。报告期内，本公司持续加大网点智能化建设投入，重点围绕提升金融适老服务水平，持续推进网点智能柜员机设备更新、功能迭代优化，网点智能化适老服务能力和客户服务体验进一步提升。

报告期末，本公司有342家分支机构，设有377家自助服务点。

客服中心本公司坚持以客户为中心，践行金融为民、服务为民理念，积极推进智能客服转型发展，立足客户需求，提升智能服务体验。

优化智能语音建设，细化客群实现差异化智能语音导航、丰富语音交互场景近100个；优化在线客服3.0，增设移动渠道服务触点超300个，引入知识图谱、知识图文、答案直显等功能提供精准查询。

深化适老服务特色，智能语音导航自动识别老年客户适配人工服务，“美好生活敬老专线”提升人工路由优先级，依托客户标签开设客诉处置绿色通道，大幅提高业务办理便捷度。

报告期内，全渠道服务总量约755万通（次），智能自助服务占比超过81%，同比提升2个百分点；全渠道接通率96.81%，其中“美好生活敬老专线”接通率99.19%；客户话后满意度99.71%，其中老年客户话后满意度99.84%。

（八）主要控股参股公司1

、上海银行（香港）有限公司和上银国际有限公司上海银行（香港）有限公司于2013年6月开业，是本公司全资子公司，为集团内首家境外机构。2023年1月10日，本公司对上银香港增资等值约20亿人民币，增资完成后上银香港注册资本等值约63.05亿港元。利用其身处香港国际金融中心的地域及资源优势，上银香港积极发挥集团整体合力，为境内“走出去”和香港本地企业提供优质跨境综合金融服务。报告期末，上银香港总资产为332.05亿港元，净资产为64.95亿港元，存款余额137.01亿港元，贷款余额192.24亿港元。报告期内实现净利润1.47亿港元。

上银国际有限公司于2015年1月开业，是上海银行（香港）有限公司在香港设立的全资子公司。2023年2月10日，上银香港对上银国际增资2.2亿港元，增资完成后上银国际注册资本10亿港元。上银国际目前已获准开展第1类（证券交易）、第4类（就证券提供意见）、第6类（就机构融资提供意见）和第9类（提供资产管理）核心投行牌照业务。作为集团境外投行平台，上银国际重点支持本集团客户的跨境投融资业务。报告期末，上银国际总资产为60.90亿港元，净资产为5.16亿港元。报告期内实现净利润0.79亿港元。

2、上银基金管理有限公司

上银基金管理有限公司成立于2013年，注册资本3亿元，本公司持股比例90%，为其第一大股东2。报告期内，在公募基金行业高质量发展要求的引领下，夯实投研专业能力，提升营销服务能力，加强产品基础能力，深化队伍建设，推动业务规模及发展质量的稳步提升。报告期末，资产管理规模1,787.86亿元，较上年末增长16.82%，其中非货币公募管理规模1,053.44亿元，较上年末增长14.58%，非货规模占公募总规模70.59%，占比同比提高4个百分点，业务结构持续改善，1注：相关数据未经审计或审阅。

机构客户数较上年末增长4.81%，零售非货客户数增长37.84%，客户基础持续夯实。报告期末，上银基金总资产为18.47亿元，净资产为14.38亿元，报告期内实现净利润0.88亿元，同比增长18.03%，实现公募管理费收入1.53亿元，同比增长30.15%。

3、上银理财有限责任公司

上银理财有限责任公司成立于2022年3月，注册资本30亿元，为本公司全资子公司。上银理财经营范围包括面向不特定社会公众及合格投资者发行理财产品、对受托的投资者财产进行投资和管理、理财顾问和咨询服务、以及监管机构批准的其他业务。成立以来，上银理财致力于打造都市居民身边的智能型理财专家，坚持以客户理财需求为中心，构建中等风险以下产品为主的产品体系，依托大类资产配置和细分资产研究，形成与产品体系相匹配的多资产多策略综合投资能力，成为具有较强市场竞争力的银行资管机构。报告期内，上银理财以客户为导向，优化产品与服务，提升投研能力，加强风险控制，推动理财业务深入转型发展。报告期末，上银理财总资产为41.05亿元，净资产为39.81亿元，管理的理财产品规模3,152.29亿元，报告期内实现营业收入3.11亿元，净利润1.91亿元。

4、上海闵行上银村镇银行股份有限公司

上海闵行上银村镇银行股份有限公司成立于2011年，注册资本2.5亿元，坚持稳健经营，立足支农支小，积极践行普惠金融。报告期末，上海闵行上银村镇银行股份有限公司总资产为34.39亿元，净资产为3.94亿元。报告期内实现净利润1,774.34万元。

5、浙江衢州衢江上银村镇银行股份有限公司

浙江衢州衢江上银村镇银行股份有限公司成立于2011年，注册资本1亿元，坚持服务地方经济，践行乡村振兴战略，提升农村金融服务质量。报告期末，浙江衢州衢江上银村镇银行股份有限公司总资产为5.26亿元，净资产为1.03亿元。报告期内实现净利润127.42万元。

6、江苏江宁上银村镇银行股份有限公司

江苏江宁上银村镇银行股份有限公司成立于2012年，注册资本2亿元，立足区域经济发展，围绕涉农和小微，稳步推进普惠金融业务。报告期末，江苏江宁上银村镇银行股份有限公司总资产为3.23亿元，净资产为2.34亿元。报告期内实现净利润18.35万元。

7、崇州上银村镇银行股份有限公司

崇州上银村镇银行股份有限公司成立于2012年，注册资本1.3亿元，扎根区域经济，下沉业务重心，深耕“三农”金融服务。报告期末，崇州上银村镇银行股份有限公司总资产为6.44亿元，净资产为1.76亿元。报告期内实现净利润188.66万元。

8、上海尚诚消费金融股份有限公司

上海尚诚消费金融股份有限公司于2017年8月开立，由本公司与携程旅游网络技术（上海）有限公司等公司联合出资成立。2023年1月，尚诚消费金融注册资本增至16.24亿元，本公司持股比例42.74%，增资前后均为其第一大股东。自成立以来，尚诚消费金融坚持合规稳健发展，深耕商旅消费场景，立足普惠金融初心，持续为消费者提供高质量金融服务。报告期内，尚诚消费金融持续加强股东战略支撑，有效把握商旅特色消费场景复苏契机，加快业务多元化发展布局，提升精细化风险管理水平，夯实金融科技核心能力建设，强化消费者权益保护各项工作，持续保持稳健发展态势。报告期末，尚诚消费金融总资产为183.26亿元，净资产为21.17亿元，贷款余额180.78亿元，报告期内实现净利润0.89亿元。

（九）子公司管理控制情况

本公司严格遵照《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行并表管理与监管指引》等法律法规，依法合规行使股东权利，持续完善对子公司的管理。本公司对子公司的公司治理、风险管理、财务管理、人力资源管理等进行全面持续的管控，确保战略目标的实现和子公司的健康发展，进一步发挥集团协同效应。

五、可能面对的风险

2023年以来，国际环境更趋复杂严峻，全球经济增长持续低迷，通胀仍处高位，欧美银行业危机余波未平，全球银行业经营面临的不确定性有所增加。国内经济内生动力还不强，需求驱动仍不足，但从长远来看，我国经济韧性强、潜力大、活力足，长期向好的基本面没有改变。本集团将聚焦主责主业，牢牢把握政策机遇，以高质量可持续发展为目标，以价值创造为导向，坚定加快结构转型、扩大基础客群，提升实体经济服务广度和深度。

四、各类风险和风险管理情况

（一）全面风险管理

本公司已建立明确、清晰、有效的全面风险管理体系，风险管理类别涵盖经营中面临的信用、市场、流动性、操作、法律、合规、声誉、战略、洗钱、信息科技、国别等主要风险，持续完善涵盖风险识别、评估、计量、监测、报告、缓释和控制在内的各类风险管控流程，健全风险责任追究与处罚机制。同时不断强化并表风险管理，将集团层面子公司纳入统一风险管理框架。

本公司始终秉承“稳健审慎”的风险偏好，强化风险研判，持续加强主动管理，优化授信全流程管理体系，提升风险管理效能，积极做好新监管规制实施准备，加快数字化转型进程，全面推动风险管理与金融科技的深度融合，培育数字化风险经营管理能力，打造基于数据驱动的全面风险管理体系。

（二）信用风险

信用风险是指债务人或交易对手没有履行其对商业银行的义务或承诺，使商业银行可能蒙受损失的风险。本公司信用风险主要来源为信贷业务、债权类投资资金业务等。

信用风险是本公司面临的主要风险。面对复杂多变的外部经营环境，本公司加大信用风险的管控和风险化解力度。坚持服务实体、分类施策、客户为先、总分结合、刚性约束、坚守底线的总体原则。支持科创企业、制造业高质量发展；服务先进制造业和现代服务业深度融合；促进绿色低碳转型发展。推进房地产总量和结构双重管控，严守银政合作合规红线。深化客户比选，筛选优势企业，实施名单制管理。加强集团客户统一授信管理，持续开展大额风险暴露计量、监测、管理等工作，严防集中度风险；审慎识别控制各类融资套利行为。同时，严格落实预期信用损失管理办法，优化预期信用损失前瞻模型，提升风险管理的前瞻性。

加强重点领域和重点客户风险管控。持续关注房地产企业资金链风险，加强存量结构调整和风险排查，结合监管要求动态调整授信安排。强化信用债承销与投资业务风险管理，关注债券集中到期、再融资受阻、区域流动性分化等风险；加强债券发行业务管理，合规审慎开展信用债包销业务，严禁参与结构化发行。加强风险交叉传染管理，防范股票、利率、汇率和商品等市场波动风险向信用风险传导造成的偿付能力下降、抵质押品价值贬值等风险。提升跨区域、跨市场、跨行业交叉金融风险防范化解能力。

本公司严格落实《商业银行大额风险暴露管理办法》（银保监会令2018年第1号）要求，不断完善客户授信管理，强化大额授信风险管控，定期监测大额风险暴露指标情况。报告期内，本公司各项大额风险暴露监管指标持续满足监管要求。

本公司严格落实《商业银行表外业务风险管理办法》（银保监规〔2022〕20号）要求，按照全面、统一、分类管理原则，强化各类表外业务风险管理，按照实质重于形式原则和穿透原则，识别、评估和缓释各类表外业务风险。

（三）市场风险

市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本集团的市场风险主要来源于参与市场运作的各项资产负债业务及产品的利率和汇率风险。

报告期内，本公司秉持稳健的市场风险偏好，设置市场风险限额，每日监测市场风险变化情况，定期执行压力测试，及时采取措施降低市场风险，应对极端市场波动风险。推进新资本协议市场风险项目建设，对市场风险因子、账簿划分、资本计量等进行政策流程优化和系统方案设计。报告期内总体市场风险控制在管理目标之内。

1、利率风险

利率风险是指利率水平、期限错配等要素发生不利变动导致金融工具和头寸整体收益和市值遭受损失的风险。

（1）交易账簿

本集团对于交易账簿利率风险管理覆盖相关业务条线、产品类型和交易策略，在整体交易账簿止损限额和VaR限额下，对利率风险产品设置头寸、利率敏感度、止损等限额，并每日进行风险监控，确保业务经营活动在限额范围之内。

（2）银行账簿

本集团银行账簿利率风险管理采用重定价缺口、利息净收入敏感度、机构净值敏感度等指标，通过情景模拟、压力测试等分析方法来识别和计量。在整体重定价缺口、利息净收入敏感度、机构净值敏感度整体限额下，对各主要业务条线设置分解限额，保证整体限额的落地执行。报告期内，银行账簿利率风险限额指标持续保持在管理目标以内。

本集团采用敏感性分析衡量利率变化对本集团利息净收入及权益的可能影响。

2、汇率风险

本集团的汇率风险主要包括外汇自营性债券、外汇存拆放业务及其他外汇交易业务所产生的货币风险以及存贷款货币错配所产生的货币风险。本集团业务经营以人民币为主，外汇敞口占总资产比重不高，管理层按照风险限额密切监控风险敞口以进行汇率风险管理。

（1）交易账簿

本集团对交易账簿汇率风险管理覆盖自营、代客的全部业务，设置包括敞口限额、敏感性限额、止损限额等，每日监控其执行情况。报告期内，交易账簿汇率业务的各项指标持续保持在限额范围之内。

（2）银行账簿

本集团银行账簿汇率风险管理设置累计外汇敞口限额指标，采用敞口分析、压力测试等分析方法，通过定期监测，严格控制整体外汇风险在风险可承受范围内。报告期内，银行账簿汇率风险持续保持在管理目标之内。

本集团采用敏感性分析衡量汇率变化对本集团净利润及权益的可能影响。

（四）流动性风险

流动性风险是指商业银行无法满足客户提取到期负债及新增贷款、合理融资等需求，或者无法以正常成本来满足这些需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难、经营损失、衍生品交易风险和附属机构相关风险等。

报告期内，央行继续精准有力实施稳健的货币政策，实施跨周期调节，综合运用降准及开展中期借贷便利（MLF）等操作提供中长期流动性，市场流动性总体保持合理充裕。本公司坚持稳健的流动性管理策略，建立和完善流动性风险管理体系。根据监管要求、外部宏观经济环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性风险安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。密切关注宏观经济金融形势，加强前瞻性预测分析及限额管理，确保流动性风险及时有效识别、计量、监控和报告；加强资产负债匹配管理，择机发行中长期债券，优化流动性监测指标；保持适度备付水平，畅通市场融资渠道，整体流动性状况保持平稳。定期开展流动性风险压力测试和应急演练，有效防控流动性风险。

报告期末，本集团流动性风险压力测试结果达标，各项流动性风险监管指标均满足监管要求，流动性风险始终处于可控范围。其中，本集团净稳定资金比例为115.68%，流动性覆盖率为145.62%；流动性比率为72.98%，较上年末提升1.71个百分点；本公司流动性匹配率128.79%，较上年末提升2.15个百分点。

（五）操作风险

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工或信息系统相关因素及外界事件带来的风险。本公司可能面临的操作风险损失事件主要包括七大类：内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全事件，客户、产品和业务活动事件，实物资产的损坏，业务中断和信息科技系统故障事件，执行、交割和流程管理事件。

报告期内，本公司围绕监管重点和操作风险形势，深化操作风险管理，完善业务连续性管理体系，保障业务持续运营。一是对标集团层面巴塞尔协议Ⅲ实施要求，优化操作风险损失数据管理机制，推动操作风险与控制自评估、关键风险指标监测工作，完善操作风险管理系统，稳步推进操作风险新标准法达标实施工作。二是持续优化操作风险管理工具，组织开展操作风险与控制评估矩阵更新、关键风险指标监测等工作，对集团历史损失事件进行追溯更新，符合监管对操作风险事件管理的要求。三是组织对分支行、子公司操作风险管理人员开展多种形式培训，强化操作风险文化的传导。四是强化运营操作风险的系统管控，重点加强对涉诈风险账户的风险策略管控和涉诈监测模型监测，提升运营操作风险的非现场检查、异常指标排查、管理履职检查等方面的管理效能。五是加强业务连续性管理，开展人民银行统一组织的重要信息系统同城切换演练。针对重要系统故障场景，完善业务与科技部门之间的交互响应和应急处置流程。上线业务连续性管理系统，推动业务连续性管理线上化。

（六）法律风险

法律风险是指商业银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件导致风险敞口的可能性，包括但不限于下列风险：商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效；商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担民事赔偿责任等。报告期内，本公司着力强化法律风险防控体系，健全子公司法律风险管理机制，聚焦重点领域、紧扣关键环节，支持保障业务高质量发展。持续提升民事诉讼案件主动维权及被诉防守能力，全力推进不良资产化解处置，加强典型案件分析研判，推动“以案促管，以管创效”。做强做精品牌培训项目，多层次推进普法宣传工作，提升法治国企建设水平。

（七）合规风险

合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

本公司以合规经营为目标，聚焦重点领域，坚持问题导向，稳步推进各项合规管理工作。报告期内，针对反洗钱管理、数据治理、跨境业务等合规风险管理重点领域，剖析管理薄弱环节，制定有针对性的管理措施。此外，全面推进规章制度标准化、规范化建设，清理整合制度体系，细化管理流程和操作规范，优化长效管理机制。统筹优化合规风险检查工作，着力健全规范化、专业化的检查体系，积极推进实施合规检查，提升自主发现问题，提前整改优化的能力。通过开展防范非法金融活动专题培训、数据安全案例警示教育、反洗钱履职能力提升系列培训等职业操守和业务规范培训，提升全员合规意识，培育良好合规文化。以营业网点为主要阵地，通过市民课堂、客户沙龙、社区活动、企业联动等途径，切实履行维护金融安全的社会责任。

（八）声誉风险

声誉风险是指由商业银行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。

本公司严格贯彻落实监管机构对商业银行声誉风险管理的各项要求，遵循前瞻性、匹配性、全覆盖和有效性原则，持续完善声誉风险全流程管理，推进常态化建设，将声誉风险管理意识渗透至经营管理各环节，提升声誉风险防范与系统应对能力。报告期内，本公司加强关口前移，开展声誉风险排查，并对可能升级的各类隐患开展预案管理，及早及小化解风险；加强舆情监测、研判和预警，妥善应对负面舆情，最大程度化解不利影响；加强声誉风险管理培训和演练，深植“预防为主，全员有责”理念，织牢织密声誉风险防范网络；加强媒体沟通，建设健康向上、良性互动的媒体关系，同时结合服务实体经济、践行金融为民、积极履行社会责任等开展正面宣传，塑造良好企业形象。

（九）战略风险

战略风险是指商业银行在经营发展过程中整体遭受损失的不确定性。

本公司建立了较为健全的战略风险管理组织架构，推进三年发展规划（2021-2023年）及各条线、分行实施发展规划。已形成总、分、子战略规划体系，构建战略管理与经营计划、资源配置、风险管理等闭环体系。建立战略推进工作机制，以攻坚克难、数字化转型等重点项目推进战略目标达成。加强对经济金融形势、监管趋势、科技发展态势及自身经营的研究分析，加强战略执行的跟踪评估。

报告期内，我国国民经济延续恢复发展态势，但外部环境更趋复杂严峻。本公司保持战略定力，深化高质量发展，在业务规模增长中动态优化业务结构；持续培育特色业务，推动发展动能转换，加大对普惠金融、绿色金融、科创金融和制造业等重点领域的支持力度。推进数字化转型，以数据驱动管理提升经营管理效率，赋能客户服务、风险经营等关键能力。

（十）洗钱风险

洗钱风险是指商业银行在开展业务和经营管理过程中可能被违法犯罪活动利用所面临的洗钱、恐怖融资和扩散融资、逃税等风险，以及随之可能带来的声誉风险和法律风险，并导致客户流失、业务损失和财务损失。

本公司遵照“风险为本”原则，持续健全与本公司发展战略、风险偏好、经营规模与结构相适应的洗钱风险管理体系，建立组织健全、结构完整、职责明确的洗钱风险管理架构，搭建层次清晰、相互协调、有效配合的工作机制，制定科学、清晰、可行的洗钱风险管理策略、政策和程序，严格履行反洗钱法定义务。

报告期内，本公司进一步优化洗钱风险管理架构，平稳完成牵头管理职责调整工作，强化二道防线管理职能。完善反洗钱制度体系，修订《上海银行大额交易和可疑交易报告操作规程》等内控制度，重点推进建立零售条线反洗钱工作规范，完善相关业务管理制度，确保重点领域和操作环节内嵌反洗钱管理要求。有序推进反洗钱模型优化及综合管理系统建设，分阶段实现客户、产品、机构洗钱风险评估的线上化闭环管理。加强内部检查督导，依托三道防线合力开展检查和内部审计工作，通过狠抓问题整改不断促进提升反洗钱工作有效性。深入宣导反洗钱合规文化，举办反洗钱履职能力提升系列专题培训，夯实各级人员履职知识储备和专业管理能力；积极践行社会宣传义务，开展“严打地下钱庄，维护金融秩序”等主题宣传，营造良好的反洗钱工作氛围。

（十一）信息科技风险

信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。

本公司信息科技风险管理工作结合战略目标及监管要求，持续优化信息科技风险评估、监测管理体系，运用系统工具开展科技风险评估检查线上化管理，建立系统性的检查方案执行、整改跟踪、措施优化的闭环管理机制；扩展科技风险指标监测范围，重点覆盖信息安全管理领域，有效防范互联网攻击等信息安全风险事件；开展重点领域科技风险排查，重点聚焦网络安全、互联网应用开发、科技运维领域的检查问题整改和机制优化；对重要外包厂商和非驻场集中外包进行全面风险评估检查，同时优化行内开发资源配置，提升自主研发管理能力。

报告期内，本公司信息系统生产运行总体平稳有序，信息安全事态平稳，重要信息系统运行情况正常，未发生重大突发事件。顺利完成各重要时期的生产安全及网络安全保障工作。本公司坚持立足集团管理视角，健全集团科技管理机制，提高集团科技开发、运维、安全等方面的一体化管理能力。不断推进信息科技管理数字化水平，提升安全生产水平，打造“一、五、十（一分钟发现、五分钟定位、十分钟处置）”监控全景视图，集成了应用架构、故障告警“一键式”故障定位及处理，实现管理过程自动化、数据化，降低操作风险。持续推进应用系统同城应用级和异地系统级灾备建设计划，提高基础环境和信息系统可用性。持续进行7×24小时常态化安全运营，建立健全安全运营体系及安全开发管控体系。积极应对各种突发风险，开展网络安全风险排查，持续落实关键应用渗透测试和安全扫描，夯实网络安全技术管控，切实保障生产运行的安全稳定和信息系统风险管控。强化全行金融科技工作的统筹管理，全力推进重点项目立项和实施，将重点项目的资源配置管理纳入全行重点工作管理体系，明确全行性重点项目群、重大项目的建设目标，强化重点项目群前期资源保障、项目过程跟踪评估，确保重大建设项目有序高效推进。切实落实监管信息科技外包风险管理要求，加强外包供应商过程监控，不断优化重要供应商工作评分模型，提升供应商服务水平评估监督能力。

（十二）国别风险

国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使商业银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行遭受其他损失的风险。国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。

本公司将国别风险纳入全面风险管理体系，根据外部主权评级、经济情况、对外贸易活跃程度等因素，进行国别风险评级，制定国别风险限额，定期统计国别风险暴露，并按监管要求计提国别风险准备金。

报告期内，本公司整体国别风险管理情况良好，业务发展遵循国别风险管理政策和限额要求，国别风险总体水平较低，国别风险暴露主要集中在低风险及较低风险国家或地区，风险暴露国家或地区评级保持平稳。

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