中信银行（601998）2024年一季度董事会经营评述内容如下：

　　一、经营情况讨论与分析

1.经营业绩概况

报告期内，本集团深入贯彻落实党中央、国务院决策部署，严格执行监管要求，积极践行新三年发展规划，深化转型发展，经营业绩总体稳中有进，高质量发展成色持续提升。

报告期内，本集团资产负债规模平稳增长，服务实体经济质效不断提升。截至报告期末，本集团资产总额90,703.11亿元，较上年末增长0.20%。贷款及垫款总额55,823.13亿元，较上年末增加839.69亿元，增长1.53%。其中，公司贷款（不含贴现）余额29,049.59亿元，较上年末增加2,078.09亿元，增长7.70%；贴现贷款余额3,678.65亿元，较上年末减少1,494.83亿元，下降28.89%；个人贷款（不含信用卡）余额17,993.63亿元，较上年末增加367.77亿元，增长2.09%；信用卡贷款余额5,101.26亿元，较上年末减少111.34亿元，下降2.14%。截至报告期末，本集团负债总额82,856.30亿元，较上年末下降0.39%。客户存款总额54,170.86亿元，较上年末增加189.03亿元，增长0.35%。其中，公司存款余额39,228.62亿元，较上年末减少95.05亿元，下降0.24%；个人存款余额14,942.24亿元，较上年末增加284.08亿元，增长1.94%。

报告期内，本集团效益稳中有升，实现归属于本行股东的净利润191.91亿元，同比增长0.25%。营业净收入537.70亿元，同比增长4.69%，其中利息净收入349.60亿元，同比下降4.55%，主要是受利率下行等因素影响，资产端收益率下降，净息差持续收窄，一季度净息差1.70%，同比下降17个BPs；非利息净收入188.10亿元，同比增长27.64%，主要是金融投资收益增长带动。

2.重点业务及指标

2.1支持实体经济

本行持续落实二十大和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，以服务实体经济为根本宗旨，加强优质信贷资产组织与投放，全力助推实体经济企稳向好。着力做好“五篇大文章”，持续加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，不断优化信贷投放的行业、区域及客户结构；加强零售业务的场景搭建和产品体系创新，满足居民合理购房融资需求，提升新市民金融服务能力。贯彻落实国家房地产金融政策，助力房地产市场平稳健康发展。截至报告期末，本行制造业中长期贷款余额2,784.59亿元，较上年末增长7.69%；战略性新兴产业贷款余额5,305.75亿元，与上年末基本持平。本行个人住房按揭贷款余额9,774.95亿元，较上年末增长0.65%；个人经营贷款余额4,782.03亿元，较上年末增长4.56%。

2.2做好五篇大文章

科技金融

本行深入贯彻中央金融工作会议精神，奋力书写科技金融大文章。报告期内，本行以客户需求为中心，加快推动专属产品创新，持续迭代升级科技金融全生命周期综合金融服务方案；进一步做深银政合作生态，推动分行加强与要素市场合作，搭建与市场头部私募股权投资机构的合作生态圈。本行依托中信智库，聚焦热点行业，常态化召开行研沙龙，不断提升一线业务人员投研能力和风险评估能力。截至报告期末，本行服务“专精特新”企业28,636户，较上年末增加1,492户。

绿色金融

报告期内，本行进一步做深做实绿色金融大文章，继续加大对绿色金融业务的推动力度，加强考核引导，优化绿色金融业务资源配置；积极开展转型金融研究，以中信碳账户产品为基础持续丰富碳金融产品体系。截至报告期末，本行绿色信贷余额5,002.23亿元1，较上年末增长8.98%。本行积极参与绿色债券市场建设，报告期内，承销绿色债券规模合计42.1亿元，其中15.8亿元为绿色金融债（含绿色信贷资产支持证券），7.6亿元为碳中和债券。

普惠金融

报告期内，本行坚决落实中央金融工作会议精神与监管政策要求，持续加强顶层规划引导，配套政策资源保障，统筹推动普惠金融业务发展。不断提升普惠产品服务能力，丰富完善“中信易贷”特色化产品体系，加强“信贷+”综合服务水平。同时，强化风险合规管理，推进年度风险管理策略制定、智能风控平台升级，全力推动本行普惠金融业务高质量发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款2余额5,726.90亿元，较上年末增加276.14亿元，贷款增速高于各项贷款增速；有贷款余额客户数30.25万户，较上年末增加1.90万户。

养老金融

本行扎实做好养老金融大文章，践行金融为民，打造长寿时代财富管理特色名片，不断提升“品质养老选中信”行业认可度。报告期内，成立养老金融工作专班，系统推动养老金融各项工作开展。加速服务升级，持续迭代“六个一”3养老金融服务体系，推动养老账本3.0版本开发，打造“好用的养老记账本”；丰富个人养老金产品体系，初步完成养老金全产品货架搭建；开展退税操作专项服务，通过“手机银行－智能外呼－客户经理”三层触达，有序开展2023年度养老金退税申报服务。报告期内，本行个人养老金账户新增开户12.60万户，养老账本新增用户55.60万户。

数字金融

报告期内，本行锚定科技驱动新定位，推进“数字”驱动的管理数字化建设，加快“策略”驱动经营数字化建设，对准“效率”强化运营数字化建设，赋能银行高质量发展。报告期内，零售业务持续构建面向亿级客户的智能营销及自动化运营能力，全渠道部署营销策略超800个，为客户提供精准适配的产品、活动、资讯、关怀服务等多元化内容与服务。打造AI外呼与线下人工渠道联通的“人机协呼”服务模式，外呼客户量同比增长65%。公司业务深化天元司库项目建设，打造收款池管理、智能客服等功能，为客户提供多元化、专业化、智能化的司库管理方案。自主研发“小普机器人”，助力普惠金融问答服务效率提升超30%。金融市场业务全面升级同业+平台，打造同业存单推介、债券借贷、可售产品等核心产品，平台客户销售产品丰富度和资金效率稳居股份制银行前列。

2.3三大核心能力建设

报告期内，本行以新三年发展规划和“342强核行动方案”为指引，持续加强财富管理、资产管理、综合融资三大核心能力建设，取得了良好的经营成效。截至报告期末，本行个人客户管理资产余额（含市值）4达4.39万亿元，较上年末增长3.57%；理财产品总规模1.78万亿元，较上年末增长2.98%；综合融资余额13.16万亿元，较上年末增长0.11%。

2.4板块业绩综述

本行公司业务积极落实国家各项政策部署，坚持价值银行导向，持续提升公司业务高质量发展成色。报告期内，持续深化各级政府战略合作，获取各类重点资格账户143项，同比多增37项；不断拓建外贸新业态、新平台中小外贸客群生态，截至报告期末，服务中小客户达2.2万户。本行深耕供应链金融，以“链生态”赋能实体经济发展，报告期内，累计为2.3万家企业提供供应链融资3,400.78亿元，同比增长14.07%。投资银行业务继续保持领先优势，报告期内，承销债务融资工具524只，承销规模2,343.56亿元，项目只数和承销规模均位居市场第一5，其中中期票据承销规模1,124.37亿元，为首家一季度中票规模突破千亿的承销机构。本行持续加强对公客户综合经营和深度经营，截至报告期末，本行对公客户总数118.68万户，较上年末增加2.92万户。

本行零售业务坚定落实新三年发展规划，坚持“以客户为中心”，全力打造“领先的财富管理银行”。报告期内，面对复杂多变的市场形势，财富管理业务持续提升体系性优势、组织韧性和专业化能力，数字化洞察客户需求，为客户提供具有比较优势投资价值的产品，零售理财余额同比多增855.24亿元。零售信贷业务积极应对国家政策及宏观市场环境调整，住房按揭和信秒贷保持发展势能，其中消费类信秒贷投放量同比增长14.92%。客户分层经营产能释放，私行集约化经营体系成效显著，报告期内新增私行客户超2,800户，创历史同期最好水平。分行信用卡获客量创历年同期新高，客户综合经营质效持续提升。截至报告期末，本行个人客户总数1.39亿户，较上年末增加205.91万户。

本行金融市场业务积极落实国家服务实体经济发展战略，报告期内票据业务累计向7,784户企业提供贴现融资服务3,540.94亿元，其中服务小型、微型企业5,513户，占客户总数70.82%；累计办理票据再贴现770.40亿元，同比增加211.90亿元，增幅37.94%。本行积极履行银行间市场核心交易商职责，持续为市场提供流动性支持。报告期内，外汇做市交易量合计0.72万亿美元，债券及衍生品做市交易合计2.44万亿元，同比增长60.53%。本行以交易销售为主线，以综合经营为引导，加强交易销售与渠道经营的协同互动，以交易销售激活客户关系与全面合作，持续推进同业客户一体化深度经营向纵深发展。截至报告期末，“金融同业+”平台签约客户量达2,893户，较上年末增长53户。报告期内，平台累计交易量达5,472.20亿元，同比增长32.18%。

3.风险管理

报告期内，本行坚决贯彻落实党中央各项决策部署，将服务实体经济与把握业务机遇相结合，在助力金融强国建设中实现自身高质量发展。持续健全“控风险有效、促发展有力”的全面风险管理体系，明确风险管理策略，强化风险偏好传导。扎实推进“五策合一”6，聚焦国家战略重点行业和领域，做专行业研究，完善配套机制，推进授信结构优化。完善统一授信管理体系，加强区域和客户集中度管控。深化审管检一体化机制，完善专职审批人体系，加强贷投后和风险缓释管理，提升全流程风控质效。强化全口径资产质量管控，加强对公大额客户临期管理及零售业务风险化解处置，加大现金清收力度，在巩固风险管理基本面的同时向问题资产要效益。持续深化母子一体化的全面风险管理体系，加强风险管理专业队伍建设，提升全行风险管理水平。

报告期内，本行持续夯实底层数据治理，推进数字化风控工具在贷前审批、贷后管理、风险预警、催收管理、问题资产处置、反欺诈等授信流程中的应用，赋能总分行业务发展。同时，进一步强化全行数字化风控统筹，制定三年行动方案，不断提升风险管理技术研发能力，加强数字风控成果转换。

房地产风险管理

本行坚决落实党中央、国务院决策部署，按照“提质量、稳存量、优增量”的总体策略，稳妥推进房地产授信业务投放和风险管控。坚持“两个毫不动摇”，一视同仁满足国有、民营等不同所有制房地产企业合理融资需求。支持政策鼓励的刚需、改善性住宅、长租房和保障房项目。积极扩大优质房企、优势地区业务增量，支持保障性住房等“三大工程”建设。支持符合政策导向的预售资金保函、内保外贷等业务，积极开展优质房企债券承销。贯彻落实“金融16条”，支持个人住房贷款合理需求，因城施策实施差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，优化新市民住房金融服务。

报告期内，本行积极把握个人住房按揭市场复苏趋势，贯彻落实国家支持居民合理购房要求，做大做好按揭贷款业务投放工作。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款9,774.95亿元，较上年末增加63.24亿元。本行个人住房按揭贷款业务主要集中在一、二线城市7，其余额占全行个人住房按揭贷款余额的74.27%。风险方面，本行通过引入信用评分卡、提高客群准入标准、推广使用在线评估报告、加强押品筛选管控和评估价值管理等方式防范风险。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款不良率0.56%，保持在较低水平。

4.资产质量

报告期内，国内外宏观经济形势严峻复杂，商业银行资产质量面临较大压力。本集团对贷款质量的变化趋势做了充分的预期和应对准备，采取了针对性的风险防范和化解措施，加大了风险化解及不良资产处置力度，不良贷款的变动情况处于可预计和可控范围内。

报告期内，本集团资产质量保持稳健。截至报告期末，本集团不良贷款余额656.37亿元，较上年末增加8.37亿元；不良贷款率1.18%，与上年末持平；拨备覆盖率207.79%，较上年末上升0.2个百分点；贷款拨备率2.44%，较上年末下降0.01个百分点。

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